Как банк устанавливает процентную ставку по кредиту: внутренние и внешние факторы

Содержание
  1. Кредит банка Открытие физическим лицам и пенсионерам в 2020 году: ставки и условия
  2. Потребительский кредит банка Открытие в 2020 году: условия и ставки
  3. Сумма и срок кредитования
  4. Процентные ставки кредита в банке Открытие
  5. С учетом страхования
  6. Без учета страхования
  7. Как оформить кредит банка Открытие
  8. Кто может получить займ
  9. Какие документы нужны для кредита
  10. Как возвращать деньги
  11. Зачем нужно страхование заемщика
  12. Заключение
  13. Как банк устанавливает процентную ставку по кредиту: внутренние и внешние факторы
  14. Почему банки устанавливают ту или иную процентную ставку
  15. От чего зависит устанавливаемая банком процентная ставка по кредиту
  16. Что еще может повлиять на решение банка установить определенную процентную ставку по кредиту
  17. В 2019 году банки изменили ставки по кредитам
  18. Будут ли ставки по кредитованию в России расти?
  19. Банки, которые предлагают выгодные ставки по кредитам
  20. «Сбербанк» с 2019 года изменит процентную ставку по всем кредитам
  21. С 2019 года каждый россиянин получит персональный кредитный рейтинг
  22. Порядок расчета рейтинга
  23. Снижение ставок
  24. Последствия для потребителей
  25. Понравилась статья, поделитесь с друзьями :

Кредит банка Открытие физическим лицам и пенсионерам в 2020 году: ставки и условия

Банк «Открытие» в 2020 году предоставляет физическим лицам, в том числе пенсионерам, кредиты наличными на выгодных условиях. Сегодня можно получить потребительский займ на сумму до 5 млн рублей с минимальной ставкой от 8,5 процентов на первый год.

Потребительский кредит банка «Открытие» в 2020 году имеет одну очень интересную особенность.

В течение первого года клиенты могут погашать его по сниженной ставке. По истечении этого льготного периода и до окончания срока займа процент увеличивается до базовой величины.

Низкая ставка по кредиту на первый год в банке «Открытие» доступна только тем клиентам, которые оформит страховку. Без учета страхования займ предоставляется на иных условиях.

В этом обзоре 10bankov.net рассмотрит особенности программ потребительского кредитования в банке «Открытие». Мы расскажем, как получить деньги под низкий процент, кто может это сделать и какие для этого нужны документы.

Потребительский кредит банка Открытие в 2020 году: условия и ставки

В 2020 году банк «Открытие» обновил процентные ставки кредитов для физических лиц, в том числе пенсионеров. Некоторые льготы сегодня имеют зарплатные клиенты банка.

Сумма и срок кредитования

Заемные средства можно получить на следующих условиях:

  • Сумма: от 50 000 до 5 млн рублей;
  • Срок: от 12 до 60 месяцев;
  • Обеспечение: не требуется;
  • Решение: за 3 минуты.

Процентные ставки кредита в банке Открытие

Сегодня они зависят от нескольких факторов.

С учетом страхования

Для заемщиков, которые имеют / имели оформленные продукты банка «Открытие»

8,5%

в первые 12 месяцев

9,9 — 19,0%

с 13 месяца и далее

Для заемщиков, у которых отсутствовали оформленные продукты банка «Открытие»

8,5%

в первые 12 месяцев

10,5 — 21,5%

с 13 месяца и далее

Без учета страхования

Сумма, руб.

Ставка

до 300 000

10,9 — 23,8%

от 300 000

10,9 — 19,4%

Рассчитайте платеж и переплату на кредитном

Смотрите ставки кредитов в Сбербанке —


Как оформить кредит банка Открытие

Принцип получения займа следующий:

  1. Заполните заявку о предоставлении потребительского кредита. Сделать это можно в отделении банка. А можно отправить онлайн-заявку на официальном сайте.
  2. Дождитесь SMS-сообщения с предварительным решением банка.
  3. Если оно положительное, то предоставьте в банк полный пакет документов (их список может меняться в зависимости от категории клиента).
  4. Подпишите необходимую кредитную документацию.
  5. Получить деньги. Их перечислят на ваш счет, открытый в банке.

Срок рассмотрения заявки на кредит составляет не более 2 рабочих дней с даты предоставления клиентом полного комплекта документов.

Смотрите ставки кредитов в Россельхозбанке —


Кто может получить займ

Банк предъявляет простые и понятные требования к потенциальным заемщикам. Вы можете претендовать на получение кредита, если имеете:

  • Гражданство Российской Федерации;
  • Возраст от 21 года до 68 лет (пенсионеры — до 75 лет);
  • Стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев;
  • Общий стаж работы не менее 1 года;
  • Минимальный доход после вычета налогов 15 000 рублей в месяц.

Банк «Открытие» не выдает потребительские кредиты индивидуальным предпринимателям (ИП).

Смотрите, ставки по кредитам в Альфа-Банке —


Какие документы нужны для кредита

Перечень документов, которые понадобятся для оформления займа, стандартный:

  1. Паспорт гражданина Российской Федерации.
  2. Справка 2-НДФЛ или по форме банка.
  3. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Для зарплатных клиентов пакет документов на получение кредита может быть минимальным, поскольку банк итак знает о них все и даже больше.

Пенсионеру, чтобы подтвердить свой доход, надо будет предоставить дополнительно:

  • Справку о размере пенсии из ПФР, банка или портала Госуслуги;
  • Пенсионное удостоверение, если оно у вас есть;
  • СНИЛС.

Сумма ранее одобренного кредита может быть увеличена, если клиент сообщит о дополнительном источнике дохода. Им может стать, например, дополнительное место работы (в том числе фриланс), сдача недвижимости в аренду, дивиденды от ценных бумаг, алименты и т.п.


Как возвращать деньги

Деньги возвращать в банк придется равными (аннуитетными) ежемесячными платежами.

При оформлении займа на ваше имя будет открыт счет в банке и выпущена дебетовая карта. Для погашения кредита необходимо будет как минимум за 1 день до даты очередного платежа разместить на счете или карте необходимую сумму. Платеж будет списан в автоматическим режиме, что очень удобно.

Собираясь подавать заявку на кредит, надо взвесить свои финансовые возможности.

Неустойка за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,1% от суммы обязательств за каждый день.

Но до просрочки лучше не доводить!

Если вы чувствуете, что средств на погашение кредита в этом месяце не хватает, то можете воспользоваться услугой «Отложенный платеж». Она предоставляется не чаще одного раза в год, но не ранее, чем через 6 месяцев с даты получения кредита.

Если же у вас появились свободные деньги, то можно погасить кредит досрочно как частично, так и полностью. Досрочное погашение производится без каких-либо комиссий или ограничений.

Зачем нужно страхование заемщика

При оформлении кредита банк, как правило, предлагает оформить страховку. Она является гарантией погашения задолженности даже при наступлении непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью и здоровьем.

Страховка — это дело добровольное. Но отказ от страхования автоматически повышает процентную ставку по кредиту.

Заключение

Кредит банка Открытие со на первый год сниженной процентной ставкой — это уникальное предложение на рынке на сегодняшний день. Среди его плюсов можно отметить следующие:

• Выгодная процентная ставка;
• Возможность получения денег пенсионерами до 68-75 лет;
• Клиент может отложить платеж.

Но есть и минусы:

• Ставка без страховки будет выше;
• Банк не выдает кредиты ИП.

Банк Открытие сегодня имеет довольно привлекательные и прозрачные условия кредитных программ. Клиенты также отмечают простоту и удобство взаимодействия с банком. Приятным бонусом может служить то, что всем заемщикам банк дарит дебетовую карту Opencard, которая позволяет получить кэшбэк за покупки. — говорит Лидия Рыбакова, эксперт 10bankov.net.

 Генеральная лицензия Банка России № 2209. Информация не является публичной офертой.

Источник

Как банк устанавливает процентную ставку по кредиту: внутренние и внешние факторы

Годовая процентная ставка – это стоимость, которую заемщик оплачивает банку за пользование заемными денежными средствами, то есть плата за то, что кредитор предоставляет клиенту деньги на условиях возврата к определенному в договоре сроку. Как банк устанавливает процентную ставку по кредиту? Какие параметры влияют на формирование условий и почему ставки так сильно отличаются? На эти и другие вопросы постараемся ответить в нашей статье.

Почему банки устанавливают ту или иную процентную ставку

Для чего кредиторы занимаются своей деятельностью и предоставляют заемные средства? Конечно же, благотворительность не станет главной целью. Правда, в банках существуют благотворительные проекты, когда начисляемые проценты по кредитным картам и другим продуктам частично переводятся на счета благотворительных организаций. Но основная цель работы финансового учреждения – получение прибыли. Никто и никогда не станет трудиться в убыток самому себе.

Постараемся представить такую ситуацию. Вы захотели купить определенный товар, который можно найти в нескольких магазинах поблизости. В одном из них будет наименьшая цена. Сразу купите? А если подумать, то в другом магазине продукция более свежая и сотрудники на редкость доброжелательные. Еще одна торговая точка предлагает несколько вариантов оплаты и там не бывает очередей.

Вот видите, сколько параметров оценивают покупатели. Продавцы отчаянно соревнуются за каждого потенциального клиента, ведь выбор всегда только за ним.

[offer]

Аналогичная ситуация и с банками. Каждый кредитор представляет свою линейку банковских продуктов, среди которых будут предложения в виде заемных денежных средств. Каждое из предложений имеет свою стоимость, заемщику остается только выбрать. Но есть некоторые особенности. Банк тоже выбирает своего клиента (кому он одобрит выдачу займа, а кому откажет, про это поговорим немного позже).

Бывают обстоятельства, когда кредитор не прочь выдать денежные средства, но из-за строгого регулятора в лице Центрального банка РФ сделать этого не может, так как за ошибку в своей финансовой деятельности у банка могут отозвать лицензию. Помимо всего, в банковском секторе достаточно высокая конкуренция. Можно услышать мнение, что сегодня слишком много банков и было бы достаточно одного Сбербанка, как это было при СССР. Но конкуренция создает условия соревнования и контролирует необоснованные цены на продукты, чего нельзя ожидать при одном монополисте. Иначе придется довольствоваться условиями только у одного кредитора. Скорее всего, это будет не очень интересно для клиентов.

Из чего состоит доход банка? Существует «грязная» прибыль, в которой не учитываются расходы. Она представляет собой все денежные выплаты заемщика за полный срок кредитования. По факту это просто переплата по ссуде. Если соотнести в процентах сумму переплаты к размеру кредита (полученная сумма наличными), то это не будет равно годовой процентной ставке. Так как чаще всего начисление процентов происходит на остаток долга по займу ежемесячно, а он каждый месяц становится меньше.

Можете отдельно изучить информацию про аннуитетные и дифференциальные платежи. Кроме начисленных процентов, могут существовать дополнительные комиссионные сборы, которые часто вводятся банками и составляют большую долю от общей прибыли кредиторов.

Рассчитывая на получение определенного годового дохода, банк проведет расчет процентной ставки. Именно ставка считается основным показателем финальной стоимости кредита, а соответственно и прибыли кредитора.

От чего зависит устанавливаемая банком процентная ставка по кредиту

Выбирая банк, потенциальные клиенты часто ориентируются на процентную ставку, указанную в рекламной кампании. Но из внимания ускользает, что сумма процентов указывается в формулировке «от N процентов». Банк может долго рассматривать заявление на кредит и в итоге устанавливает ставку, которая будет значительно выше, чем в рекламных условиях.

Существует еще одна хитрость, которую используют финансовые организации для привлечения клиентов. В рекламе будет озвучено, что предлагается ставка в промежутке от и до, т. е. минимальные и максимальные условия, но без пояснений о требованиях к каждому из них. Скорее всего, самыми выгодными предложениями смогут воспользоваться зарплатные клиенты, а также те, кто активно используют другие продукты либо оформляют кредит на небольшой срок. В остальных случаях обычно банк устанавливает повышенные ставки.

Нужно знать, что банки имеют разные базовые минимальные процентные ставки по кредитным программам.

Факторы, влияющие на формирование ставки:

  • Размер и положение финансового учреждения. Более крупные кредиторы предлагают своим клиентам пониженные ставки, так как они выдают большой объем заемных средств. Чего не могут позволить себе мелкие банки и кредитные организации.
  • Инфляция в стране.
  • Господдержка, при ее наличии банк устанавливает пониженную ставку.
  • Расходы на выдачу заемных средств, которые включены в расчет ставки по кредиту.
  • Планируемая норма прибыли, позволяющая кредитору покрыть все издержки и получить доход.
  • Вид кредитования. Например, ипотечные ссуды несут пониженный риск, выдаются на длительный срок, приносят значительный доход, соответственно банк устанавливает низкую ставку.

Когда банк определится с минимальной процентной ставкой по кредиту, он составит условия получения займа и категории клиентов, которым он может быть предоставлен.

Чаще всего каждый кредитный продукт будет иметь свою минимальную процентную ставку и условия, которые влияют на ее повышение.

Все факторы можно разделить на группы:

Все полученные заявки на кредит банк будет оценивать с точки зрения своего риска:

  • Очень высокий риск. Если у клиента много непогашенных просроченных платежей, уровень доходов не позволяет выполнять кредитные обязательства, заемщика подозревают в мошеннических действиях и другие. В этом случае кредитор откажет в предоставлении займа.
  • Высокий риск, не достигающий больших показателей. Кредитор может одобрить кредит, но сделает изменения в условиях, а именно: в сроке, сумме, годовой процентной ставке.
  • При минимальном риске банк устанавливает базовую процентную ставку.

Вид кредита – это основной показатель, который определяет размер ставки. У банков есть система оценки, которая определяет кредитной программе уровень риска и процентную ставку:

  • Ипотечный кредит для покупки недвижимости несет минимальный риск, так как имущество находится в залоге у банка, поэтому предлагается оформление со ставкой от 11 до 14 %.
  • Целевые программы для поддержания сельского хозяйства, развития бизнеса и другие оформляются под 13–15 %. В таких банковских продуктах финансовое учреждение получает подтверждение целевого использования заемных средств, а благосостояние заемщика увеличивается после получения кредита.
  • На автокредит с обеспечением в виде автомобиля кредитор обычно устанавливает ставку от 14 до 17 % годовых.
  • Потребительские ссуды без обеспечения предлагаются со ставкой от 20 до 30 %.
  • Предложения по банковским кредитным картам обычно составляют от 25 до 45 %.
  • Товарный кредит в торговых точках. Могут быть программы со ставкой до 50–60 %.

Для кредитора имеет большое значение цель займа. Часто банк устанавливает пониженную ставку только при условии предоставления подтверждающих документов, как, например, в случае с кредитованием бизнеса.

Что еще может повлиять на решение банка установить определенную процентную ставку по кредиту

  1. Обеспечение залогом и поручительство. Если клиент предоставляет обеспечение, то это станет важным фактором при определении ставки по ссуде, так как оно является своего рода гарантией возврата денежных средств.Что может быть гарантийным обеспечением:
    • Предоставление поручителя. Таким образом, если заемщик не сможет погашать кредитные обязательства, это должен сделать за него поручитель.
    • Созаемщик. Чаще всего встречается в ипотечных программах. Выгодный способ для клиента снизить процентную ставку, а также сумма займа будет рассчитана из расчета доходов всех созаемщиков.
    • Залог. Объект залога может быть реализован банком при совершении клиентом просрочек по кредиту и тем самым покрыть остаток задолженности. Понижение процентной ставки будет зависеть от ликвидности имущества и заключенного договора страхования на объект залога.

    При наличии поручителя или залога банк имеет гарантии возврата долга, а значит, может не закладывать потенциальные риски в годовую ставку по кредиту.

  2. Договор страхования по кредиту. Договор страхования по кредиту При оформлении полиса страхования уменьшается риск невозврата долга в непредвиденных ситуациях. Банки обычно предлагают следующие страховые программы:
    • Страхование жизни и здоровья заемщика. Покрывает риски в случае смерти или недееспособности клиента при наступлении несчастного случая, так как все возмещение будет произведено со стороны страховой компании.
    • Страхование при потере работы.
    • В ипотечных программах и автомобильном кредитовании популярно страхование объекта залога от кражи, повреждения и т. д.

    Оформление страховки повлияет на ставку и снизит ее на несколько процентов. Часто ежемесячные выплаты со страховкой могут оказаться ниже, чем без нее, но перед оформлением кредита нужно все внимательно рассчитать. Будет иметь значение стоимость имущества, сумма кредита, количество рисков в договоре страхования и другие параметры.

  3. Первоначальный взнос. Некоторые из займов выдаются только после внесения клиентом первоначального взноса. По такому принципу чаще всего проходит оформление залогового кредитования (ипотека, автокредит), а также товарных кредитов.Большой первоначальный взнос тоже будет являться показателем надежности клиента. Для банка заемщик, который смог внести внушительный первый взнос, является платежеспособным и, скорее всего, он сможет полностью вернуть долг.

    В условиях кредитной программы будет указано, на какую ставку может рассчитывать клиент при определенном размере первоначального взноса. Чаще всего при первом платеже от 0–10 % кредитор устанавливает максимальную процентную ставку, при взносе 15–25 % заемщик может рассчитывать на стандартные условия. Самые выгодные условия с минимальной ставкой банк устанавливает для клиентов, которые смогут сразу внести от 30 до 50 %.

  4. Кредитная история и программа лояльности. Кредитная история будет важным показателем при расчете процентной ставки для займа, так как отражает надежность потенциального клиента.

    Многие кредиторы устанавливают самые привлекательные условия (программа лояльности) по кредитным программам для следующих заемщиков:

    • Для «зарплатных» клиентов и людей, получающих пенсионные отчисления на счет в банке. В этом случае легко оценить уровень платежеспособности и при необходимости списать задолженность по ссуде.
    • Для уже проверенных клиентов, которые активно пользуются продуктами банка и зарекомендовали себя с положительной стороны при погашении предыдущих кредитов.

    Положительная история поможет в случае обращения в новый банк, представит заемщика как благонадежного клиента. Но если раньше человек никогда не оформлял кредитов, то для кредитора это потенциальный риск, ведь неизвестно, насколько ответственно он отнесется к погашению задолженности.

  5. Подтверждающие документы. Часто финансовая организация устанавливает гибкие условия для выдачи займов, и клиентам предлагается изменение процентной ставки. Во многом это будет зависеть от предоставления подтверждающих документов. Банк может подтвердить уровень дохода заемщика разными способами: посредством официальных документов (справка типа 2-НДФЛ, банковская выписка и т. д.), справки по форме банка, заверенной работодателем, доверия клиенту и внесения суммы заработной платы с его слов. Конечно, во всех случаях кредитор устанавливает разные условия.По такому же принципу подтверждается рабочая деятельность. Безусловно, можно в устной форме назвать место работы и стаж, но лучше предоставить заверенную копию трудовой книжки. Существуют альтернативные способы подтверждения своего дохода: документы на имущество в собственности, оплаченные квитанции и банковские выписки и т. д.

    Чем больше подтвержденной информации сможет предоставить заемщик, тем больше шансов, что кредитор установит более выгодные условия по кредитному договору.

  6. Сумма и срок кредитования. Условия кредитования будут тесно связаны с параметрами кредита:
    • Чем больше сумма кредита, тем выше банк устанавливает процентную ставку. В то же время ипотечные займы будут оформляться с минимальными ставками, тогда как товарные кредиты выдаются с повышенными процентами.
    • Чем короче срок кредитования, тем ниже будет ставка по кредиту.

    Для банковской организации выдача ссуды на короткий срок несет меньший риск невозврата, чем долгосрочное кредитование.

  7. Время рассмотрения заявки. Период, в течение которого кредитор принимает решение о выдаче кредита, тоже имеет значение для процентной ставки. Возможны следующие варианты:
    • Экспресс-кредитование. Заявка рассматривается в срок от пары минут до получаса. Банк не успевает сделать полноценную проверку, времени хватает только на автоматический контроль предоставленных сведений. Соответственно потенциальный риск мошенничества высокий, и кредитор устанавливает большие процентные ставки на эти кредитные продукты.
    • Среднее время для рассмотрения. Столько времени обычно требуется для заявки на автомобильный кредит и потребительские ссуды. За этот срок сотрудники вручную успевают совершить проверку предоставленных данных.
    • Долгая экспертная проверка. Может потребоваться несколько дней для рассмотрения нестандартных случаев и привлечения нескольких служб проверки. Но в этих ситуациях банк устанавливает низкие ставки.

Источник

В 2019 году банки изменили ставки по кредитам

В 2019 году банки изменили ставки по кредитамРоссияне интересуются ставками по кредитам в 2019 году. Аналитики и экономисты отмечают, что с января может начаться рост процентных ставок на максимум полтора процента. В первую очередь ставки по кредитованию будут зависеть от мировых цен на нефть и нефтепродукты, уровня инфляции.

Последнее повышение ключевой ставки, проведенное Центробанком, было в середине декабря 2018 года (показатель достиг 7,75 процента). Эксперт Александр Разуваев поделился прогнозами, которые касаются ставок в новом году.

Будут ли ставки по кредитованию в России расти?

Александр Разуваев сообщил, что увеличение ставок будет происходить в первых двух кварталах года. Ключевая ставка, по его прогнозам, может увеличиться до 8 процентных пунктов. Максимальное увеличение может быть до 8,5-9%. Эксперт заявил, что на повышение ставок будут влиять инфляционные колебания, падение котировок нефти, увеличение стоимости товаров, услуг и продукции. Увеличение ставок по кредитам будет заметным для лиц, которые брали ипотеку и ссуды.

Наиболее выгодно брать займы в проверенных финансовых организациях. Найти надежный банк можно в рейтинге банковских структур. На разных интернет-ресурсах можно ознакомиться с активами и прочими показателями деятельности кредитных учреждений.

Можно взять кредит по хорошим ставкам в:

  • Сбербанке;
  • ВТБ;
  • Россельхозбанке;
  • Совкомбанке;
  • Почта Банке.

Приемлемые условия кредитования, минимальное количество документов являются преимуществами данных структур. Физические лица в 2019 году могут оформить ссуды по следующим ставкам: в Сбербанке заключается договор на получение кредита под 11,7 процента в год; ВТБ предлагает ипотеки под 7,9 процента годовых; можно получить потребительскую ссуду в Совкомбанке под 8,9 процента.

Каждый клиент кредитной организации оформляет заем под определенный процент. Показатель зависит от дохода клиента и предоставляется индивидуально. Другие финансовые организации предлагают свои условия, которые в чем-то могут быть выгоднее. Нужно ознакомиться с требованиями кредитного учреждения на официальном сайте или позвонить на номер горячей линии.

Банки, которые предлагают выгодные ставки по кредитам

Райффайзенбанку доверяют многие граждане России, поскольку его деятельность легальна, а сама структура надежная. Выдаются ссуды под 10,99% процента в год. Можно занять до 2 миллионов рублей. Дается ссуда на любые цели и при этом не нужно предоставлять обеспечение (справки о доходах).

Почта Банк предлагает своим клиентам оформить кредит под 10,9%. Подтверждать источники дохода не потребуется. Особенность сделки – отсутствует комиссионный сбор. Можно брать ссуду в размере полтора миллиона рублей.

Промсвязьбанк предоставляет новым пользователям кредиты от 14,9%. Максимально занять получится миллион. Обеспечения не нужно предоставлять, а кредит оформляется на 5 лет.

Восточный банк оформляет кредиты до 3 лет в 2019 году. Ставка – 11,5 процента, размер –полмиллиона рублей. Подтверждать источники дохода не понадобится.В 2019 году банки изменили ставки по кредитам

«Сбербанк» с 2019 года изменит процентную ставку по всем кредитам

В настоящее время на территории России около 500 кредитных организаций, которые спят и видят, как навязывать кредит россиянину на максимально невыгодных условиях. Для этого в ход идут различные уловки, начиная от запутанной процентной ставки и заканчивая платными страховками, без которых кредит зачастую вообще отказываются выдавать. Как удалось выяснить сегодня, 24 октября 2018 года, начиная со следующего года «Сбербанк» изменит процентную ставку по всем кредитам, а точно также будут вынуждены поступить и другие банки.

В частности, ЦБ РФ решил внести поправки в законы «О потребительском кредите (займе)» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», и они уже успешно прошли самое первое чтение. Суть новшества в том, что кредитным организациям запретят устанавливать непомерно высокие процентные ставки по кредитам, а все уже выданные должны будут быть изменены, потому как закон стоит выше любого договора и соглашения.

В 2019 году банки изменили ставки по кредитам

Суть новшества в том, что Центробанк России хочет с 1 июля 2019 года установить максимальную процентную ставку для кредитов. Она окажется на уровне 1% в день, но такое ограничение касается потребительских кредитов. Пойти на такой шаг регулятор решил из-за того, что многие россияне подписывают договора, по которым им начисляется едва ли не 10% в день от той суммы, которую они взяли в долг. Это приводит к тому, что процентная ставка за год превышает 3000%, в результате чего граждане лишаются своих квартир и прочей недвижимости.

В 2019 году банки изменили ставки по кредитам

Новшество от Центробанка РФ защитит россиян, которые подписывают договоры и их совершенно не читают. Новые правила гарантированно придутся не по вкусу многим кредитным организациям, в число которых входит «Сбербанк». Они лишатся возможности предоставлять потребительские кредиты на просто безумных условиях, с которыми соглашаются многие россияне без осознавания всех рисков. Важно заметить, что в нынешней версии закона фигурируют только потребительские кредиты, а таковые на недвижимость туда не входят.

С 2019 года каждый россиянин получит персональный кредитный рейтинг

Ставки по потребительским кредитам могут существенно снизиться после того, как с 2019 года каждый россиянин получит персональный кредитный рейтинг. Введение нового параметра предусмотрено отдельными поправками к закону о «О кредитных историях», которые были приняты в 2018 году. С одной стороны, такое новшество поможет избежать больших просрочек по долговым обязательствам, что отразится на качестве банковских портфелей, а, с другой стороны, зная свой персональный рейтинг, каждый гражданин сможет самостоятельно оценить свои финансовые возможности по выплате задолженности еще до подачи заявки на получение денег под процент.

Порядок расчета рейтинга

Чтобы снизить вероятность просрочек и убытков, после расчета финансовых возможностей клиента банк обязательно проанализирует данные его кредитной истории, чтобы удостовериться в отсутствии долгов, проблемных обязательств и высокой закредитованности. Но, как показали последние исследования, этого все равно недостаточно, чтобы снизить риск просрочки, в связи с чем было принято решение ввести дополнительный параметр – кредитный рейтинг, который фактически является числовым выражением уровня кредитоспособности определенного заемщика. Его рассчитывают специальные программы, которые анализируют данные кредитной истории.

На текущий момент самыми совершенными системами скорингового анализа пользуются БКИ FICO и Эквифакс. Методика их расчетов имеет много общего и основывается на анализе большого объема данных, определяющих платежеспособность потребителя. В частности, при расчете учитывается:

  • пол;
  • возраст;
  • наличие детей;
  • семейное положение;
  • место работы и стаж;
  • размер дохода;
  • место проживания (масштаб населенного пункта);
  • наличие долговых обязательств;
  • частота обращения за новыми кредитами и т. д.

При этом, учитывая жесткие критерии оценивания, фактически невозможно достичь максимального показателя, но клиенты с рейтингом в 650-650 баллов уже могут рассчитывать на одобрение заявок.

Снижение ставокВ 2019 году банки изменили ставки по кредитам

Предполагается, что после того, как начнут присваивать рейтинг для россиян, банки смогут быстрее рассматривать кредитные заявки и не тратить много средств на обслуживание скоринговых программ. Это поможет существенно сократить издержки, которые закладываются в процентные ставки при расчете стоимости заемных средств. При этом клиенты смогут быстрее получать кредиты и не ждать по 5-7 дней принятия решения по своей заявке.

Учитывая тот факт, что для банка кредитный рейтинг – это дополнительный инструмент, призванный помочь точно спрогнозировать возможности заемщика по оплате ежемесячных платежей, в 2019 году процент невозвратов по выданным кредитам существенно снизится, что отразится на качестве совокупного розничного портфеля. И банки не будут вынуждены перекрывать свои убытки за счет платежеспособных клиентов, предлагая им более дорогие потребительские кредиты. Они будут выдавать деньги на выгодных условиях, чтобы привлечь внимание «качественных» заемщиков (тех, у кого высокий рейтинг и хорошая кредитная история).

Последствия для потребителей

На первый взгляд персональный кредитный рейтинг в России, который с 2019 года будет присваиваться всем дееспособным гражданам, существенно ограничит возможности по получению денег под процент. Используя еще один инструмент для скоринга, банки будут тщательнее анализировать заявки и чаще отказывать в предоставлении финансовой помощи. Но на самом деле введение нового параметра поможет оградить граждан от непомерной кредитной нагрузки, которая нередко становится причиной банкротства и больших финансовых потерь.

Оценивая свои возможности по погашению задолженности, многие граждане совершают одну и ту же ошибку, которая в перспективе оборачивается для них массой проблем. Они учитывают только данные своего дохода, забывая о том, что на уровень платежеспособности влияют и другие факторы, такие как вид трудовой деятельности, размер обязательных ежемесячных платежей, стаж работы, наличие детей и т. д. И, чтобы не стать банкротом, недостаточно рассчитать сумму своего дохода и сопоставить ее с размером выплат по кредиту. Важно правильно оценить свою кредитоспособность, чтобы не взвалить на свои плечи неподъемное долговое обязательство, создав непосильную финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Кроме того, располагая данными кредитного рейтинга, еще до обращения в банк заемщик сможет оценить свои шансы на одобрение заявки. За счет этого он сможет избежать ненужных расходов и лишних трат, которые сопутствуют оформлению кредитов (например, при подаче заявки на ипотеку необходимо оплатить комиссию, которая банком в случае отказа не возвращается).

Понравилась статья, поделитесь с друзьями :


Источник

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Юрист со стажем 9 лет - Сергей / автор статьи
ВиДиги