Банк России: Особенности деятельности микрофинансовых организаций

Отличие микрофинансовых организаций от банков

Микрофинансовые организации. Кредитование – услуга, пользующаяся большим спросом уже много лет. Благодаря ей человек может быстро улучшить свое материальное положение, чтобы удовлетворить какие-либо потребности или цели. Если необходимо быстро получить небольшой займ, легче всего обратиться в МФО.

Как работают микрофинансовые организации и каковы их условия кредитования?

 

Микрофинансовые организации, что будет если не платить, МФО

 

В чем отличие МФО от банков?

 

Микрофинансовые организации представляют собой небольшие компании, которые занимаются выдачей экспресс-займов. Если не хочется лишней волокиты и необходима небольшая сумма денег, то обращение в МФО – отличный выход.

Микрофинансовые учреждения имеют существенные отличия от банков.

Различия заключаются в следующем:

  • Сумма кредита. МФО всегда выдают небольшие займы. Средняя величина составляет 20-30 тысяч. В банке же можно взять более крупную сумму для реализации масштабных целей.
  • Срок кредитования. Длительность действия займа в МФО очень маленькая. Она составляет от нескольких дней до месяца. Банки же предлагают до 5-7 лет при потребительском кредите.
  • Процедура оформления. Для получения денег в микрофинансовой организации понадобится буквально несколько минут свободного времени. МФО не требуют собирать большой пакет документов. Зачастую их интересует только паспорт. Сейчас существует даже множество учреждений, выдающих займы в режиме онлайн в течение 10 минут. Для получения кредита в банке потребуется собирать документы и обязательно посещать отделение. При этом забрать средства удастся примерно через 2-3 дня после подачи заявки.
  • Требования к заемщикам. МФО лояльно относятся к своим клиентам и не требуют от них наличия официальной работы, высокой заработной платы. Их интересует только возраст заявителя. Некоторые учреждения спрашивают номер телефона работодателя для проверки наличия места работы. Банки же тщательно проверяют своих клиентов, от возраста до наличия в собственности имущества.
  • Процентная ставка. Именно из-за плохой проверки заемщиков МФО рискуют нарваться на недобросовестных клиентов. Поэтому низкую ставку в микрофинансовой организации найти невозможно. Займы здесь выдаются под очень большие проценты, которые начисляются ежедневно. В банке ставка ниже во много раз.

Еще существенным отличием МФО от банков является то, что они предоставляют клиентам возможность пролонгации кредита. Если клиент не имеет возможности в установленный день погасить весь долг, он может заплатить только проценты и продлить действие микрозайма на определенный срок.

Еще клиенты могут в любое время полностью или частично погасить задолженность досрочно, не уведомляя МФО предварительно.

Также микрофинансовым учреждениям не требуется получать лицензию на ведение кредитной деятельности. Чтобы начать работу, им необходимо только пройти регистрацию в Центральном банке России.

Как происходит оформление займа?

Оформление займа

Порядок оформления микрозайма в микрофинансовой организации довольно простой. Есть компании, которые оказывают свои услуги в офисе, а есть фирмы, работающие исключительно в онлайн режиме.

 

Если организация имеет свой офис, то подать заявку на кредит можно, обратившись туда, или через официальный сайт. В последнем случае за денежными средствами все равно придется явиться в МФО. При посещении офиса требуется предъявить паспорт и иной документ, запрашиваемый сотрудниками, и оформить соглашение.

Если МФО работает в режиме онлайн, то не потребуется даже тратить время на поездку. Весь процесс оформления занимает примерно 20 минут, а если обращение повторное, то и вовсе 5 минут.

При первичном оформлении заемщику необходимо следующее:

  1. Зайти на официальный сайт.
  2. Заполнить анкету. В нее вносятся данные из паспорта, информация о заработной плате, месте работы, семейном положении, наличии детей, а также определение желаемых параметров микрозайма.
  3. Прикрепить к заявлению необходимые документы. Чаще всего это паспорт, но может быть еще СНИЛС или ИНН.
  4. Дождаться ответа от МФО.
  5. Подписать договор электронной подписью, то есть путем введения цифрового кода, высланного на номер, указанный в анкете.

После подписания соглашения на карту будут высланы денежные средства. Приходят средства в течение нескольких минут.

Обращение в микрофинансовое учреждение, работающее в онлайн режиме, является самым быстрым и простым вариантом, но в то же время не безопасным. Есть большой риск нарваться на мошенников.

Высок ли процент отказа?

Заемщики всегда переживают относительно того, что получат отказ в выдаче займа. В банковском учреждении клиенты проверяются тщательно, поэтому при несоответствии хотя бы одному пункту требований они отказывают человеку в предоставлении денежных средств.

Микрофинансовые организации же не занимаются особой проверкой. Чаще всего они используют специальную программу, которая определяет платежеспособность заемщика в течение нескольких минут. Конечно же, дать четкое понимание, сможет ли человек выплатить долг или нет, данная программа не может.

Поэтому процент отказа в МФО очень низкий. Кредиты выдаются практически всем желающим. Отказать компания может, если программа выявит плохую кредитную историю или наличие иных долгов у заемщика.

Что будет, если не платить займ?

Долг

Если заемщик допустит просрочку погашения займа в МФО, то ему продолжат начисляться проценты и к ним добавятся еще штрафные санкции. Процентная ставка сама по себе грабительская, а вместе со штрафом они будут стремительно увеличивать сумму долга. С каждым днем задолженность будет расти и расти.

В первое время сотрудники МФО будут просто звонить клиенту или посылать смс-сообщения с просьбой оплатить возникшую задолженность. Звонки будут поступать чуть ли не каждый час, пока идет рабочий день. Далее организация отправляет письма с требованием погасить долг.

Если заемщик никак не реагирует, микрофинансовые организации продают задолженность коллекторскому агентству. Его специалисты используют разные методы воздействия на должников: звонки, письма, смс-сообщения, личные визиты домой, на работу или даже к родственникам.

 

Иногда коллекторы применяют незаконные методы, например, угрожают клиентам, используют физическое насилие. Эти способы категорически запрещены, поэтому можно смело идти в суд.

Если заемщик игнорирует и действия коллекторского агентства, на него подают заявление в суд. Стоит отметить, что далеко не все МФО желают связываться с судебными разбирательствами, особенно если работают недолгое время.

Популярные МФО

Где взять займ в МФО, вопрос довольно сложный, потому что подобных организаций существует огромное количество. При этом условия кредитования отличаются незначительно. По мнению клиентов, наиболее добросовестными микрофинансовыми учреждениями являются следующие.

“Екапуста”

«Екапуста» занимает лидирующие позиции в микрокредитовании. Она привлекает заемщиков простотой и оперативностью оформления, лояльным отношением к клиентам. Также людям нравится, что первый кредит можно взять совершенно бесплатно. Если погасить его в срок, проценты начисляться не будут.

Со второго займа устанавливается процентная ставка размером 2,1% в сутки. Постоянные заемщики могут рассчитывать на уменьшение процента. Срок кредитования в «Екапусте» составляет не более 21 дня, а максимальная сумма – 30 тысяч рублей.

Оформление осуществляется в режиме онлайн. Получить деньги можно на банковскую карту или счет, на электронный кошелек, а также через систему Контакт.

“Кредито24”

Кредито24

Эта микрофинансовая организация также занимает высокие позиции в перечне наилучших микрофинансовых организаций. Она выдает кредиты не только на территории России, но и в иных странах. Учреждение предлагает взять займ на сумму от 2 до 15 тысяч рублей.

Процентная ставка составляет 2,15% в день. Период действия кредита не превышает месяца.

Оформить микрозайм в этом МФО можно также только в режиме онлайн. На получение денег уходит буквально 15 минут. Переводят средства на карту, банковский счет, электронный кошелек.

“Займер”

Получить займ онлайн можно и в «Займере». Учреждение выдает деньги не более чем на месяц. Суточная процентная ставка составляет 2,17%. Кредитный лимит ограничивается 30 тысячами рублей.

Деньги переводятся на карту, счет в банке, электронный кошелек, а также через систему Контакт. Оформление занимает 10 минут, средства перечисляются мгновенно.

Таким образом, микрофинансовые организации имеют существенные отличия от банков по условиям кредитования и процедуре выдачи денежных средств. Условия в микрофинансовых организациях не самые выгодные, но, если нужна небольшая сумма и нет времени обращаться в банк, можно обратиться к ним.

 

МИКРОФИНАНСОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ

Источник

Банк России: Особенности деятельности микрофинансовых организаций

– Что такое МФО?

Микрофинансовая организация (МФО) – это некредитная финансовая организация, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Кроме того, называться МФО могут только те организации, которые состоят в государственном реестре. С ним можно ознакомиться на сайте Банка России (в разделе Финансовые рынки-Надзор за участниками финансовых рынков-Микрофинансирование). На прошлой неделе Банк России приступил к реализации проекта по маркированию в поисковой выдаче системы Яндекс сайтов МФО, сведения о которых содержатся одновременно в государственном реестре МФО и в реестре одной из трех действующих саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка (СРО). Таким образом при поиске информации через Яндекс можно будет понять: легально ли действует МФО или нет.

Все МФО подразделяются на два вида: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК).

– В чем их отличия друг от друга? Сколько в Ульяновской области микрокредитных и микрофинансовых компаний?

МФК должны иметь капитал не менее 70 млн рублей. Они имеют право выдавать займы юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в размере до 3 млн рублей, физическим лицам – до 1 млн рублей. При этом только МФК могут привлекать денежные средства граждан в сумме не менее 1,5 млн рублей и выпускать облигации с учетом ряда ограничений. При этом важно знать, что средства, инвестированные в МФК – это не вклады в банке, они не застрахованы государством.

В свою очередь, МКК не имеют требований к минимальному размеру капитала. При этом сумма займа гражданам ограничена 500 тыс. рублей, а размер займа на предпринимательские нужды также не может превышать 3 млн рублей. Кроме того, им запрещено привлекать денежные средства граждан, не являющихся их учредителями, в какой бы то ни было форме, в том числе посредством облигаций.

В Ульяновской области на 1 июня 2017 года зарегистрированы 16 региональных микрофинансовых организаций, которые осуществляют деятельность в виде микрокредитных компаний. В настоящий момент на территории региона ни одной МФК не зарегистрировано.

– Процентные ставки по займам в МФО высокие, существуют ли какие-то ограничения по сумме начисленных по договору процентов?

Да, такие ограничения есть. С 1 января 2017 года по инициативе Банка России вступили в силу новые изменения законодательства, по которым максимальная сумма процентов, начисленных по краткосрочному договору (до 1 года) потребительского займа, не может превышать трехкратного размера суммы займа – так называемый коэффициент 3Х. Речь идет о договорах, заключенных с начала 2017 года. Так, при займе в 5 000 рублей, сумма начисленных процентов не может превысить 15 000 рублей, а итоговая сумма, которую необходимо вернуть, – 20 000 рублей соответственно. Обращаю внимание, что данное ограничение не касается особенностей начисления неустойки (штрафа, пени).

Также с 1 января 2017 года вступил в силу и т.н. коэффициент 2Х. Применяется эта мера ко всем договорам потребительского займа, заключенным с МФО на срок не более 1 года, после возникновения просрочки такого займа. МФО имеет право начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы. В это ограничение включены штрафы и пени.

Информация о предельных ограничениях суммы процентов по займу должна быть указана на первой странице договора займа, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия.

Хотелось бы обратить внимание на то, что займы населению – это не все, чем занимаются МФО. Значительную часть портфелей занимают займы малому и среднему бизнесу. Программы, которые предлагают МФО, становятся удачным решением для многих предпринимателей – особенно запускающих бизнес с нуля. Работа с субъектами малого и среднего предпринимательства строится по иным принципам, чем с физическими лицами. На развитие бизнеса можно получить заём и на полгода, и на год, и даже до пяти лет, что сопоставимо с банковским кредитованием, а благодаря различным программам государственной поддержки процентные ставки в сегменте займов МСП составляют от 8% годовых, то есть даже ниже, чем по банковским кредитам. При этом, как правило, МФО выдают займы быстрее и с меньшим количеством формальностей, чем банки.

– Несмотря на действия регулятора, на рынке по-прежнему действуют организации, осуществляющую свою деятельность под видом МФО незаконно. На что необходимо обратить внимание клиенту МФО, чтобы не стать жертвой мошенников?

Повторюсь: первым делом необходимо проверить, состоит ли МФО в реестре.

В названии организации, которая осуществляет микрофинансовую деятельность на законных основаниях, должны быть словосочетания «Микрофинансовая компания» или «Микрокредитная компания» в зависимости от ее вида .

Необходимо уточнить, является ли МФО членом одной из саморегулируемых организаций (СРО). Их реестр также представлен на сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки» – «Надзор за участниками финансовых рынков» – «Саморегулируемые организации».

При этом хотелось бы обратить внимание, что МФО полноценные участники финансового рынка, и у них есть свои преимущества:

– они предлагают продукты, с которыми не работают банки (займы на короткий срок, незначительные суммы, займы без обеспечения);

– быстро принимают решения о выдаче займов;

– финансируют более рискованные проекты и стартапы в сегменте малого и среднего предпринимательства, при этом стоимость подобного финансирования, зачастую, меньше банковских кредитов;

– МФО, как и банки, являются источниками формирования кредитных историй,

При обращении в МФО необходимо помнить: если решились взять заем, то нужно четко спланировать его погашение, если есть желание инвестировать в МФО, то помните: инвестиции в МФО – это не вклады в банке, они не застрахованы государством.

Отделение Ульяновск

Волго-Вятского ГУ Банка России

фото с rorki.ru

Источник

Вклады в микрофинансовые организации

Вклады в микрофинансовые организации

Находясь в затруднительном финансовом положении, многие российские граждане обращаются за помощью в микрофинансовые организации, которые выступают в роли кредиторов. Они выдают необходимые ссуды под внушительные размеры.

Эти же организации усиленно привлекают инвестиции, предлагая привлекательные условия для вложения денег. Сегодня мы поговорим о том, насколько выгодно производить вклады в микрофинансовые организации, какой существует риск и доходность.

Суть МФО

В условиях нестабильной экономической ситуации в стране, хранение внушительной суммы денег на руках представляется не целесообразной. Уровень инфляции может быстро сократить капитал. Вполне логично, что граждане, которые располагают свободной суммой денег, задумываются над тем, как их сохранить и приумножить. Здесь четко следует разделять два понятия: инвестиция и сохранение.

Говоря про вклады в микро финансовые организации, как правило, речь идет о сохранении и аккумулировании денежных средств. В отличие от популярных способов инвестирования крупной суммы денег, такой подход сводит к минимуму финансовые риски.

Надо признать перспективность  деятельности МФО, ведь  с каждым  днем  количество людей, получивших отказы в банках растет. Соответственно, люди ищут новые  пути  получения  займа. Особенно  это  касается граждан, которые  имеют плохую  кредитную историю, но при этом  остро  нуждаются в кредите.

Соответственно, и  для  инвесторов  рынок микро финансовых организаций становится интересным  и прибыльным.

С другой стороны, с точки зрения финансовой практики, вложение в МФО показывает неплохой рейтинг среди других способов вложения.

У многих людей МФО ассоциируются с небольшими офисами, в которых можно получить мгновенный займ даже с плохой кредитной историей. Выдавая большие суммы денег без определенных требований, вполне логично, что подобные организации остро нуждаются в сторонних финансовых вливаниях. Именно поэтому, наряду с предложениями кредитов, можно повсеместно встретить рекламу, которая сулит огромную прибыль вкладчикам.

Их деятельность вполне проста и прозрачна. Привлекая инвестиции от вкладчиков со ставкой в 25-30% годовых, они выдают займы клиенты под 100-200% годовых. Неплохая перепродажа наличных, не правда ли?

МФО специализируется на предоставлении небольших займов под высокий процент. Такие компании, как правило, придерживаются политики доступности. В 99% случаев заявка одобряется. Учитывая то, что в банке взять кредит не так то просто (нужно доказывать свой официальный доход, предоставлять справку о заработной плате, обладать хорошей кредитной историей), многие клиенты идут за срочными деньгами именно в такие организации.

При этом, денежную ссуду можно получить, не только лично посетив отделение учреждения, но и . Клиенту не нужно собирать большой пакет документов и ждать неделями одобрения кредита. Процедура рассмотрения значительно ускорена.

Клиент узнает решение компании за 5—30 минут.

Но из большой доброты и бескорыстия снижают до минимума требования МФО. В отличие от кредитных продуктов банков, их продукты отличает высокая процентная ставка. Размер переплаты может ходить на 200%.

В чем отличие от депозита?

Говор про вклады в микрофинансовые организации, многие не видят разницы между открытием депозитного счета в банке. Вместе с тем, здесь существует большая разница.

Основные отличия:

  • С дохода от вклада в МФО вкладчик обязан заплатить 13% подоходного налога. Банковский депозит этим налогом не облагается.
  • Существенная разница в процентах. Вклад в МФО стандартно приносит 25-30% годовых, в банках 13-15 % годовых, в зависимости от срока, условий, валюты.
  • Деятельность МФО контролируется государством только частично.
  • Более высокий финансовый риск по сравнению с банковским депозитом.
  • Нельзя изъять досрочно свой вклад из МФО. Банк же обязан вернуть депозит по первому требованию клиента с той лишь разницей, что может не выплатить установленную прибыль, если нарушены условия договора со стороны вкладчика.
  • Инвестиция в МФО ограничивается 1,5 миллионами рублей.

Инвестирование в МФО связано для клиента с большим риском, чем депозит в банке. Однако инвестор сможет получить значительно больший доход.

Пустые обещания или выгода?

Если проанализировать сегодня коммерческие предложения микрофинансовых организаций, то можно увидеть, что они действительно предлагают хорошую прибыль.

Если стандартный депозитный вклад в российском банке приносит 16-17% годовых, то в МФО можно рассчитывать на прибыль в 25-30% годовых.

Но за этими заманчивыми предложениями стоят условия, которые у любого финансового грамотного гражданина вызовут некие опасения.

Давайте для начала разберемся в правовом статусе этого вопроса и определим, насколько защищен вкладчик от финансовых рисков при таком вложении.

МФО существует на российском рынке вполне законно. Их деятельность регламентирует Закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010.

Но здесь нужно внести маленькую поправку. В отличие от банков, их деятельность контролируется государством лишь в малой степени. Именно этим объясняются такие высокие процентные ставки для вкладчиков и должников.

К их деятельности предъявляются со стороны государства следующие требования:

  • требование предоставить по запросу ЦБ РФ персональные данные руководителей МФО
  • отсутствие судимостей у руководителей;
  • предоставление отчетности о деятельности (ежеквартальный);
  • данные об МФО включаются в реестр, который является общедоступным на сайте ЦБ РФ.

Учитывая лишь частичный контроль государства деятельности МФО, повышается и финансовый риск инвестиции.

Мы уже неоднократно говорили про то, что подыскивая банк для депозитного вклада, надо объективно оценивать его надежность. Обычно это определяет статус вход в Союз страхования вкладов. При банкротстве банка, этот Союз должен компенсировать депозит вкладчику.

С деятельностью МФО дела обстоят иначе. Они не состоят в таком Союзе. Следовательно, при банкротстве организации, вкладчику придется очень долго «выбивать» свои деньги через Суд.

Но есть определенная защита, которую установило государство, стараясь остановить вкладчиков, которые объективно не оценивают ситуацию и гонятся за большой прибылью. Инвестиция в МФО ограничивается 1,5 миллионами рублей.

Важно! Микрофинансовые организации не попадают под государственные гарантии.

Процентная ставка для вкладов в МФО

Как мы уже говорили выше, существенным отличием от банковских депозитов, в МФО является повышенная процентная ставка.

Со всевозможных рекламных банеров МФО приглашают вкладывать в их организацию деньги под 25-30% годовых. В зависимости от срока и суммы, эти цифры могут быть и того больше. Но не стоит рассчитывать на чистую прибыль.

Любой доход, полученный от сторонних лиц, облагается подоходным налогом (НДФЛ 13%), поэтому при подсчете своей прибыли сразу стоит учитывать и этот нюанс. МФО сами являются налоговым агентом и поэтому сами выплачивают указанный налог. Для банковских депозитов такой налог не предусмотрен.

Доходные проценты от вкладов рассчитаны на опытных инвесторов, которые обладают определенными знаниями и технологией управления деньгами. Для простых граждан сложно порой определить финансовые риски.

Виды микрофинансовых организаций

Законодательство каждой страны в индивидуальном порядке регламентирует способ регистрации организации, сферу ее деятельности.

В России такие небанковские организации, как МФО, действуют по упрощенной схеме и принимают вклады от населения. Но депозиты от физических лиц – это не единственно возможный источник привлечения средств.

К таким организациям относятся:

  • финансовые группы;
  • кредитные союзы;
  • кредитные сообщества;
  • кредитные агентства;
  • финансовые фонды.

Очень большая часть МФО, осуществляющих свою деятельность в России, являются дочерними предприятия известных банков, при этом действуют они от своего имени.

Изменения в государственной системе

В последнее время государство все больше начинает обращать внимание на деятельность микрофинансовых организаций, устанавливая  определенные нормы и правила ведения бизнеса.

В 2017 году государство начало реформирование их деятельности, внеся некоторые поправки в ранее изданные законы.

Так, была принята поправка к закону «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» (МФО). В соответствии с поправкой, с 1 января 2017 года начисление процентов по годовым займам физическим лицам будет ограничено трехкратным размером займа.

Ранее начисление процентов ограничивалось четырехкратной суммой.

Инвестирование в МФО может быть двух видов:

  • по договору займа (в данном случае клиент выступает займодавцем);
  • покупка облигаций. Этот вариант инвестирования уже напоминает вложение в ценные бумаги. МФО выпускает облигации, каждый из которых имеет свою номинальную стоимость. После истечения срока договора, МФО обязуется забрать назад эти облигации, выплатив проценты по ним займодавцу.

Как вложить деньги в МФО?

Как мы говорили, сумма вложения ограничена полутора миллионами рублей. Но можно и обойти этот лимит, инвестировав в деятельность таких организаций гораздо более крупные деньги:

  1. Оформить ИП. Установленный лимит в 1,5 миллиона ограничивает инвестиции только физических лиц.
  2. Заключить договор купли-продажи.
  3. Заключить соглашение с другими инвесторами и вложить деньги от их имени (не забыв все это, конечно, юридически оформить).

Получение прибыли

Процедура вложения денег в деятельность МФО в России не представляет особой сложности. Для того, чтобы поместить вклад в выбранную организацию, достаточно выбрать один из двух вариантов:

  • Лично обратиться в компанию с документами, выбрать депозитный продукт и подписать договор. После оформления договора вы вносите необходимую сумму на счет МФО.
  • Заполнить анкету на сайте, подписать договор в электронном виде, после чего перечислить вклад на указанный счет.

Выплата дивидендов в каждой МФО своя. Это может быть ежемесячная выплата процентов либо вознаграждение целиком в конце срока.

Если вы решите подписать договор с функцией пролонгации, обязательно отслеживайте ситуацию со своим вкладом.

Особенно это касается тех случаев, когда в стране назревает нестабильная экономическая ситуация. Даже если вы открыли вклад на 2-3 месяца и ожидаете получить по нему проценты только через полгода, имеет смысл забрать деньги при угрозе резкого скачка инфляции и т.д.

Но учтите, что не все МФО готовы отдать деньги по вашему требованию.

Подписывая договор, уточните, есть ли возможность вывода средств в любой день по желанию. Некоторые компании не препятствуют этому, но предупреждают, что прибыль при досрочном изъятии денег клиент не получит.

Хотя в некоторых ситуациях, лучше потерять небольшую прибыль от невыплаты процентом, чем дождаться того момента, когда инфляция «съест» большую часть вашего вклада.

Риски и страховка

Страхование финансовых рисков, пожалуй, является одним из самых актуальных вопросов в подобном инвестировании. Учитывая частичный надзор со стороны государства над деятельностью микро финансовых организаций, нестабильную экономическую ситуацию в стране, определенный финансовый риск, конечно, есть.

Что же произойдет с вкладом клиента, если МФО признает себя банкротом? Его вернуть будет практически невозможно.

Поэтому, чтобы минимально снизить финансовый риск от подобной инвестиции, можно себя застраховать двумя способами:

  • Привлечь стороннюю страховую компанию, выбрав наиболее надежного партнера.
  • Поместить вклад в МФО, где услуга страхования уже заложена в депозитный продукт.

Но, справедливости ради стоит заметить, что информации о закрытии МФО и признании себя банкротом на российском рынке пока нет. Но здесь стоит учитывать, что рынок инвестирования в МФО еще очень молод, и пока, может быть, просто не было практики закрытия фирмы вместе с вкладами клиентов.

Итак, основными рисками, которые  выступают при сотрудничестве  с МФО являются:

  • Банкротство компании. Есть большая вероятность того, что недобросовестные  заемщики, взяв деньги под высокий процент, просто  не вернут  долг.
  • Отсутствие контроля на государственном уровне. Это относительно новое направление, деятельность которого не регулируется на законодательном уровне.
  • Ложные сведения о  компании.

Оценивая степень рисков от вложения денег в МФО, нужно понимать, что ее высокий порог напрямую связан с потенциальной прибылью. Здесь речь уже идет не о сохранности, а о заработке. Инвестор должен четко понимать, как компании генерируют заработок.

МФО кредитуют физических лиц под большие проценты и на короткий срок. Как правило, за микро займами в учреждение обращаются люди, которые имеют серьезные финансовые проблемы и не смогли получить стандартный кредит в банке. Это объясняет большой процент невозвращенных кредитов.

Соответственно, МФО защищает себя от таких недобросовестных клиентов большим процентом, который перекроет потенциальный не возврат какой-то части клиентов.

Еще один риск, о котором следует помнить – это компании-однодневки. МФО, с которой вы заключаете договор, на самом деле может не соответствовать действительности. Приобретая франшизу у популярной организации с именем, учреждение пользуется положительной репутацией компании, но не всегда соответствует уровню головной фирмы. В

Вкладчик, который изучает отзывы о МФО, которое предоставило франшизу, на деле начнет сотрудничество с совсем другой фирмой.

Все управление финансовыми рисками ложится на плечи самого Инвестора, поэтому, сотрудничая с МФО, нужно очень грамотно подходить к выбору компании и к условиям договора, которые они предлагают.

В отличие от банков, публикующих свою отчетность публично, анализ деятельности МФО весьма затруднен. Именно поэтому анализировать  и просчитывать финансовые риски при инвестировании в МФО очень сложно.

Если вы чувствуете, что не обладаете достаточным уровнем знаний, можно обратиться к опытным инвесторам, которые за определенную плату подберут выгодное предложение.

Минимизируем финансовые риски

Для того чтобы извлечь из подобного вклада максимальную выгоду и при этом минимизировать финансовые риски, следует внимательно изучить все условия договора и придерживаться основных правил.

  • Проанализируйте процентные ставки по вкладам среди аналогичных МФО.
  • Узнайте условия вклада (максимальный срок, возможность досрочного вывода суммы, штрафные санкции и т.д.).
  • Определите сумму вклада в МФО. Согласно одному из основополагающих принципов инвестирования, не стоит всю сумму сразу помещать в одну отрасль. Поэтому, если у вас на руках крупная сумма денег и вы выбрали вклад в МФО, как способ инвестирования, не лишним будет застраховаться. Распределите эту сумму на несколько частей и отнесите в разные компании. Даже если одна микро финансовая организация потерпит крах и признает себя банкротом, вы, по крайней мере, не потеряете все деньги.
  • Уточните, есть ли возможность частичного снятия вклада. Как правило, МФО не охотно идут на это, ведь им выгодно свободно распоряжаться средствами клиента, предоставляя кредиты заемщикам.
  • Проверьте, входит ли выбранное утверждение в Государственный реестр МФО.
  • Изучить информацию о компании, посмотреть год создания, прочитать отзывы. Не начинайте сотрудничество с компанией, которая меньше года находится на рынке.
  • Изучите информацию о владельце, наличии филиалов и дочерних предприятий.
  • Ознакомиться с рейтингом популярных микрофинансовых организаций.

Размещение вклада в МФО в обязательном порядке должно быть оформлено документально и подтверждено договором. Отсутствие такого документа является незаконным. Согласно 836 статье ГК РФ «О сберегательных вкладах», документом, подтверждающим привлечение денежных средств, может являться сама сберегательная книжка, депозитный сертификат или любой другой документ, который соответствует Законодательству РФ.

Инвестором денежных средств в МФО может выступать гражданин РФ, лицо без гражданства или гражданин другого государства. В этом плане правила не отличаются излишней строгостью, поэтому вложить деньги в подобную инвестицию будет не сложно. Также закон не регламентирует и количество вкладов, размещенных одним лицом в рамках одной или нескольких МФО.

Рейтинг МФО для инвестирования на 2017 год

Название МФОПроцентная ставкаСрок вкладаОсобенности
Домашние деньги22% в год (после уплаты всех налогов)3 до 24 месяцевРубли, валюта
Мани Фанни26,4 %3 до 36 месяцевПо условиям договора инвесторы могут подключить капитализацию процентов
Moneyman26-30%3 до 36 месяцевСтавка зависит от срока
Е-заем 22% -28% годовых6 до 24 месяцевПо условиям договора проценты выплачивают один раз в квартал, на личный счет инвестора.
Парса Групп от 18% до 36%3 до 36 месяцевКомпания дает на выбор три способа получения процентов: раз в месяц, ежеквартально, в конце срока.

В чем выгоднее инвестировать: в рублях или долларах?

Многие граждане, имея на руках солидную сумму денег и решив инвестировать в МФО, задаются вопросом, как выгоднее разместить вклад: в рублях или долларах, евро?

Нынешняя нестабильная ситуация в стране ставит определенные барьеры перед вкладчиками. С одной стороны хочется себя защитить от инфляции, сохранив деньги и приумножив капитал. Но с другой стороны, можно потерять на обменном курсе. Как же быть в этом случае?

Здесь каждый индивидуальный случай определяет приоритеты выбора той или иной валюты. Эксперты однозначно не советуют открывать вклад в иностранной валюте, если клиент зарабатывает в национальной валюте. В этом случае можно потерять значительную часть заработанных средств при конвертации.

Если ситуация на рынке более менее стабильная и вы помещаете краткосрочный вклад на пару месяцев, лучше не переводить рубли в другую валюту. Долларовые депозиты всегда внушают особое доверие клиентам, однако не стоит забывать, что и здесь экономический кризис может негативно отразиться на прибыли.

Но нужно признать тот факт, что сегодня МФО предлагают хорошие ставки по долларовым депозитам.

Видео. Инвестиции в МФО

 

Источник

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Юрист со стажем 9 лет - Сергей / автор статьи
ВиДиги