Дадут ли ипотеку если есть потребительский кредит

Дадут ли ипотеку, если есть кредит в 2020 году

За последние несколько лет количество выданных ипотечных кредитов значительно возросло. Все связано с тем, что и государство и сами банки оказывают поддержку отдельным категориям граждан, чтобы те могли приобрести собственное жилье. В настоящее время развиты программы ипотечного кредитования для молодых семей и военных. Многие из этих людей уже имеют непогашенные кредиты различных видов, поэтому их мучает вопрос, дадут ли им ипотеку?


Что такое ипотечный кредит?

Ипотечный кредит представляет собой денежный заем в банке, при этом отличительная его особенность состоит в том, что выдается он под залог имеющегося или приобретаемого имущества. В большинстве своем ипотеку оформляют на покупку жилой площади, но есть возможность получить такой кредит на другие нужды: оплату обучения или лечения, приобретение автомобиля или других предметов роскоши и т.д. При этом в качестве залога можно оставить кредитной организации любую недвижимость.
Так же существует еще несколько особенностей, которые имеет данный вид кредитования:
• Сумма займа должна быть достаточно высока;
• Срок кредитования должен быть достаточно велик;
• Процентная ставка относительно невысока.
Каковы требования банков для предоставления ипотечного кредита?
Поскольку суммы таких кредитов достаточно крупные, банк всеми способами старается себя обезопасить и выдвигает достаточно жесткие требования к заемщикам. Эти требования представлены в следующей таблице.

Требование к заемщикуЗначение требования, повышающее шансы на получение ипотеки
ГражданствоГражданин Российской Федерации
ВозрастОт 21 до 65-70 лет
РаботаПостоянная работа
Стаж работы/предпринимательский стажна последнем месте работы/предпринимательства — более 1 года
Наличие доходаПостоянный, подтвержденный документом, доход

Важно! Самое важное требование, которое варьируется в зависимости от кредитной организации, выдающей заем, — уровень дохода. Точной суммы не один банк не указывает, но везде говорится о таком требовании как достаточность.

Тем не менее, эталонным требованием по доходу будет тот доход, при котором плата по кредиту будет 30% от выше названого. Но это в идеале. Ипотечный взнос может быть не более 50% от суммы дохода. При этом в доход не включают все пенсии и пособия, выплачиваемые государством, кроме материнского капитала.
Такие требования оправданы, поскольку такие заемщики имеют средства для погашения займа и экономические более активны.

Читайте также статью ⇒ 

Дадут ли ипотеку, если есть непогашенный кредит?

Итак, перейдем к ответу на главный вопрос. Грубо говоря, кредитной организации при предоставлении ипотеки абсолютно безразлично есть ли у Вас непогашенный кредит. Самое главное условие – своевременная и полная оплата, поэтому банк смотрит на уровень дохода и размер предыдущего кредита. Если гражданин буквально живет в кредит, то это может стать причиной отказа в ипотечном кредитовании.
Важно! Банк, скорее всего, одобрит сделку, если уровень дохода позволит без напряжения погашать оба займа.

Дадут ли ипотеку, если есть просрочка по другим кредитам?

Так же, кредитная организация небезосновательно может отказать в предоставлении ипотеки, если усомниться в платежеспособности. Подтверждением неплатежеспособности может стать как недостаточный доход, так и плохая кредитная история. В ней отражаются все просрочки по платежам клиента. При обращении за ипотекой банк может запросить эту информацию. Про кредит можно забыть, если:
• Просрочка продолжалась более 90 дней;
• Просрочка числится за получателем кредита до сих пор;
• Просрочки по текущему кредиту.
Банковская организация может закрыть глаза на просрочки, если они были единичными и не продолжительными, кредиты полностью погашены, а новые погашаются исправно.

Можно ли скрыть непогашенный кредит в другом банке?

При получении ипотеки можно попытаться скрыть наличия кредита в другой организации, но это не имеет здравого смысла, поскольку банковская служба безопасности, скорее всего, раскроет обман, запросив информацию у других кредитных организаций. Это может стать причиной отказа в ипотечном займе.
Так же не стоит обманываться самому, идя на такой шаг, поскольку получаемых средств может и не хватать для выплат по обоим кредитам и начнутся просрочки. И если при просрочках по потребительским займам будут начислены пени, то в случае с ипотечным кредитом можно лишиться залоговой недвижимости.
Как оформить ипотеку, если есть непогашенный кредит?
Важно! Процедура оформления ничем не отличается от оформления обычного ипотечного кредита.
В первую очередь нужно определиться с программой кредитования и кредитной организацией. В выбранную кредитную организацию нужно отправить данные о заемщике и планируемой покупке, указав их в специальном бланке заявлении-анкете и следующие подтверждающие документы:
• Удостоверение личности гражданина РФ;
• Копия трудовой книжки или свидетельство регистрации индивидуального предпринимательства;
• Справка о доходе лиц 2-НДФЛ или 3-НДФЛ.
Подтверждать сведения полным пакетом документов о приобретаемом объекте при первом визите не требуется.
Затем проходит следующий этап – одобрение кандидатуры, которое длится не более недели. При вынесении положительного решения, заемщику предоставляется не более 3 месяцев на поиск квартиры. Далее происходит процедура одобрения недвижимости и подача пакета документов – на это выделят не более 7 дней. И окончательный этап, длящийся 5 дней, — заключение сделки и регистрация права собственности.

Читайте также статью ⇒ 

Ответы на часто задаваемые вопросы

Вопрос №1: Сколько мне придется потратить при оформлении недвижимости в ипотеку?
Ответ: Однозначного ответа на этот вопрос нет, поскольку размер суммы зависит от многих факторов, но в среднем заемщик может потратить сумму в диапазоне от 15 до 50 тысяч рублей.
Вопрос №2: В течение скольких лет хранится кредитная история? Могут ли мне дать ипотечный кредит, если пять лет назад у меня была большая просрочка по кредиту?
Ответ: Информация о кредитной истории в каждом банке хранится разный период времени, но в целом этот срок составляет не менее 10 лет. Ипотеку могут одобрить или же не одобрить, все зависит от суммы и срока просроченной задолженности. Зачастую даже маленькая задолженность в прошлом может повлиять на отрицательный ответ по заявке.
Вопрос №3: Что можно сделать, чтобы повысить шансы получения ипотечного кредита, если у меня есть несколько кредитов, открытых в разных банках?
Ответ: Если у Вас имеется несколько непогашенных займов в разных банковских организациях, целесообразно попробовать их рефинансировать в один. Это увеличит Ваши шансы при вынесении решения о выдаче ипотечного кредита.

Источник

Дадут ли ипотеку если есть потребительский кредит

Дадут ли ипотеку если есть потребительский кредит или даже не стоит подавать заявку, пока все долги не будут закрыты? Ответ на этот вопрос во многом зависит от суммы задолженности, платежеспособности и кредитной истории клиента. Кому-то банки дают ипотеку с имеющимся кредитом, другим же отказывают и при отсутствии действующих займов. Как происходит рассмотрение ипотечной заявки и какое влияние оказывают долги на банковское решение, расскажем в нашей статье.

Дадут ли ипотеку если есть непогашенные кредиты

Сразу ответим на основной вопрос – дадут ли ипотеку если есть кредит? Законодательство России не устанавливает ограничений на количество и сумму банковской задолженности у заемщика. Более того, один человек может одновременно погашать несколько ипотечных займов. Однако для их одобрения нужно соответствовать требованиям банков.

Утверждение, что ипотеку дают тогда когда нет потребительских кредитов неверно. Вам могут одобрить жилищный заем даже при наличии текущей задолженности, но при условии ее своевременной оплаты. Как происходит одобрение ипотеки, расскажем подробнее.

Когда потенциальный заемщик подает ипотечную заявку, ее тщательно проверяют банковские специалисты на разных уровнях. Основное внимание уделяется платежеспособности и надежности клиента. Много информации дает отчет из Бюро кредитных историй (БКИ), в котором содержатся следующие сведения:

  1. Действующие и уже погашенные кредиты, кредитные карты, овердрафты. Даты их выдачи и полного погашения, суммы, ежемесячный платеж.
  2. Качество кредитных выплат, т.е. своевременность внесения платежей.
  3. Факты просроченной задолженности (в прошлом и сейчас) с указанием их длительности и суммы.
  4. Реструктуризация (отсрочка выплаты основного долга).
  5. Признание гражданина финансово несостоятельным, т.е. банкротом.

Содержание кредитной истории определяется .

По совокупности всех сведений человеку выставляется кредитный рейтинг, который показывает степень рискованности выдачи ему ипотеки. Каждая финансовая организация самостоятельно устанавливает предельно допустимое значение. Где-то ипотеку дают при наличии кредитов даже клиентам с плохой банковской историей, но под высокий процент. В других местах отказывают при небольших просрочках.

Далее проверяется платежеспособность человека. В банковских расчетах применяются сложные формулы, зависящие от многих факторов. Мы же будем использовать простые вычисления, чтобы показать пример рассмотрения заявки. За основу берется заработная плата заемщика и созаемщика, если таковой имеется.

Если титульный заемщик состоит в браке, его супруг обязательно станет созаемщиком даже при отсутствии постоянного дохода. Муж или жена могут быть не включены в состав ипотечной сделки при наличии брачного договора, либо если один из них не является гражданином РФ.

Сложив зарплаты и прочие денежные поступления супругов (или других созаемщиков, которыми часто выступают родители), мы получим совокупный доход на семью. Теперь из него нужно вычесть все имеющиеся кредитные выплаты. Их размер банковские специалисты узнают из отчета БКИ. Если в итоге остается сумма, достаточная для поддержания нормальной жизни семьи заемщика, ему дадут ипотеку если есть непогашенные кредиты. Обычно минимальный уровень благосостояния рассчитывается, исходя из прожиточного минимума, установленного в регионе проживания клиента.

Читайте также: 

При наличии просроченных кредитов

По-другому обстоит дело, когда имеющиеся задолженности просрочены или в прошлом обратившийся клиент часто пропускал платежи. Все эти данные, как мы уже говорили, отображаются в отчете БКИ (). Дадут ли ипотеку если просрочен кредит? Наличие просроченной задолженности – всегда негативный фактор при рассмотрении ипотечной заявки. Поэтому мы рекомендуем избавиться от долга в самое короткое время и только после этого подавать заявку на жилищный заем.

Иногда банк может закрыть глаза на небольшие просрочки (до 29 дней), допускается не больше 4-5 раз за последний год. Но наличие текущей проблемной задолженности однозначно приведет к отказному решению при попытке оформить ипотеку. Если у вас нет средств, чтобы погасить долг на данный момент, чем вы будете оплачивать жилищный кредит, размер платежа по которому составляет львиную долю семейного бюджета?

Однако и с плохой кредитной историей можно получить ипотеку. Для этого нужно обращаться не в крупные банки, тщательно проверяющие своих клиентов (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и т.д.), ведь здесь даже зарплатные клиенты могут получить отказ. Лучше подать заявки в более лояльные финансовые организации, к примеру, Восточный банк, Хоум Кредит или Совкомбанк. Здесь вам, скорее всего, дадут ли ипотеку если были просрочки, но под гораздо более высокий процент.

Однако и в них вам могут отказать, если в БКИ содержатся следующие сведения:

  • длительные просрочки, более 3 месяцев;
  • частые, но короткие пропуски платежей;
  • судебное взыскание задолженности со стороны банка;
  • реструктуризация долга (отсрочка выплаты по причине финансовых трудностей);
  • списание задолженности вследствие банкротства.

Кредитная история человека хранится в БКИ в течение 10 лет. Но не все банки учитывают такой длительный срок при проверке данных. Обычно берутся последние 3-5 лет и оценивается качество погашения кредитной задолженности только в этот период. Однако рейтинг заемщика составляется на основании всех имеющихся сведения.

Всегда ли учитывается доход заемщика

Есть особые виды жилищного кредитования, когда платежеспособность клиента не принимается во внимание, в частности, военная ипотека. Дело в том, что оплата кредита идет за счет средств Министерства Обороны РФ, а не заемщика. Значит, его личные кредитные обязательства в момент рассмотрения ипотечной заявки не играют роли.

Если есть потребительский кредит дадут ли ипотеку военнослужащему по этой программе? Да, но при условии, что банковская история не испорчена. Дело в том, что после увольнения из армии в ряде случаев заемщику приходится самостоятельно оплачивать ссуду. Так что для банка определенный риск все же есть, поэтому кредитная репутация клиента оценивается наравне с остальными.

Не стоит рассчитывать на безотказное одобрение военной ипотеки. Иногда банки не дают военную ипотеку если есть кредит, и причина такого решения заключается именно в просроченной задолженности.

Что еще проверяет банк при рассмотрении ипотечной заявки

Что проверяет банк при рассмотрении заявки на ипотекуЧто проверяет банк при рассмотрении заявки на ипотеку

Кроме кредитной истории и дохода клиента есть еще ряд факторов, способных повлиять на исход рассмотрения ипотечной заявки. Решение принимается на основании их комплексной оценки. Однако наличие одного крайне негативного момента может сразу привести к отказу банка:

  1. Наличие судимостей. Особенно критичной является уголовная статья за мошенничество. При такой отметке в биографии не стоит и думать об ипотечном кредитовании. Даже при идеальной кредитной истории и высокой зарплате.
  2. Банкротство. Если однажды человек уже объявил себя финансово несостоятельным (основания для признания указаны в ), по закону он может обращаться за кредитами. Однако, он обязан проинформировать финансовую организацию о том, что признан банкротом (). К тому же эта информация есть в отчете БКИ, поэтому в течение 5 лет после банкротства вероятность одобрения ипотеки равно нулю.
  3. Судебные разбирательства с банковскими учреждениями. Если вы подавали исковое заявление или сами являлись ответчиком по делу о выплате кредита, остальные банки будут относиться к вам настороженно. Однозначно не стоит обращаться за ипотекой к тому же кредитору, с которым судились, ведь у него вы находитесь в черном списке.
  4. Отсутствие кредитной истории. Если вы никогда раньше не брали займы, вероятность одобрения ипотеки также очень мала. Поэтому перед обращением за жилищной ссудой возьмите несколько небольших кредитов и верните их вовремя.
  5. Уступка вашего долга третьим лицам. Это означает, что бывший кредитор признал задолженность безнадежной и передал на взыскание сторонней организации, к примеру, коллекторам (право на такую операцию указано в ) .
  6. Наличие исполнительных листов, судебных взысканий в отношении потенциального заемщика. Информация о них находится в свободном доступе. При рассмотрении ипотечной заявки она обязательно проверяется службой безопасности. На основании полученных данных устанавливается уровень риска кредитования.

Также проверяется количество иждивенцев, которым по закону вы обязаны выплачивать алименты. К ним относятся не только несовершеннолетние дети, но и пожилые родители, беременная супруга и другие установленные законом случаи ()

Вероятно, вам дадут ипотеку если есть алименты, но они будут учтены как ежемесячная трата. Как это происходит? Банк интересуют только обязательства, вмененные судом или мировым соглашением. К примеру, если зарплата клиента 60 тысяч рублей, а 50% (30 тысяч рублей) он отдает в счет алиментов за троих детей, расчет платежеспособности будет вестись от оставшихся 30 тысяч рублей. Размер алиментов на несовершеннолетних детей устанавливается в соответствии с .

В каждом банке есть свой портрет идеального заемщика, усредненный образ ответственного плательщика ипотеки. Как правило, это человек средних лет, состоящий в браке и имеющий постоянную работу. Если вы попадаете под это описание, получить жилищную ссуду будет проще.

Что нужно сделать для одобрения ипотеки

Ипотека берется на длительный срок и зачастую раз в жизни, поэтому к оформлению кредитной заявки следует тщательно подготовиться. Эти рекомендации помогут повысить шансы на одобрение жилищного займа:

  1. По возможности закройте имеющиеся долги. Конечно, вам могут одобрить ипотеку, если есть потребительский кредит с небольшим остатком. Но лучше избавиться от кредитной нагрузки полностью. Не стоит подавать ипотечную заявку сразу же после погашения займов, подождите 1-2 месяца, чтобы информация в БКИ обновилась.
  2. Проверьте свою банковскую историю. Каждый россиянин может заказать отчет в Бюро кредитных историй раз в год на бумажном носителе совершенно бесплатно (). Иногда потенциальные заемщики даже не догадываются, что в базе данных по ним имеется негативная информация. К примеру, банк может не отправить данные по оплате кредита или случайно привязать сведения по полному тезке клиента. В этом случае нужно связаться с финансовой организацией с требованием исправить данные на правильные.
  3. Когда сомневаетесь, дадут ли вам ипотеку если есть потребительский кредит, или не хватает дохода, рассмотрите вариант привлечения созаемщиков или поручителей. Однако нужно понимать, что они несут такую же ответственность за погашение долга, как и сам заемщик (). Доход созаемщика учитывается при расчете платежеспособности и повышает возможную сумму займа. Поручительство рассматривается как дополнительная гарантия возврата кредита, к примеру, при испорченной банковской репутации. При наличии дополнительных участников сделки с хорошей зарплатой скорее всего вам дадут ипотеку если есть долг по другим займам.
  4. Предложите банку дополнительный залог. Если у вас есть квартира в собственности, ее можно сделать обеспечением по ипотеке, к примеру, при покупке земельного участка или частного дома (загородная недвижимость считается менее рентабельным залогом). Так шансы, что дадут ипотеку если есть кредит, станут выше (право закреплено в ).
  5. Соберите документы по всем возможным видам своего дохода. Если вы подрабатываете или сдает квартиру в аренду, оформите бумаги официально и приложите к ипотечной заявке. При высоком уровне доходов на вопрос дадут ли ипотеку если есть действующие кредиты, можно ответить утвердительно. Если вы официально трудоустроены, предоставьте справку .
  6. Не стоит скрывать имеющиеся долги. В анкете есть специальный раздел, посвященный текущим кредитным обязательствам. Указывайте только достоверные сведения, ведь кредитор сможет легко их проверить по отчету из БКИ. Если вы утаиваете информацию, банк может расценить это как фактор риска и отказать по ипотечной заявке.
  7. Если у вас действительно испорчена кредитная история, оформите несколько небольших потребительских займов. Вовремя погасите их, проверьте, отобразилась ли информация в БКИ и затем обращайтесь за ипотекой. Такая небольшая хитрость поможет повысить рейтинг заемщика и увеличить шансы на оформление жилищной ссуды.
  8. Постарайтесь предоставить больший первый взнос по ипотеке. Если вы вносите свыше 30-50% стоимости квартиры своими средствами, заявка рассматривается более лояльно.

Также в некоторых банках если есть текущий кредит дают ипотеку при условии, что он взят на оплату первого взноса. Но вам нужно обязательно отметить это в ипотечной анкете и указать сумму. Вполне вероятно, что кредитор не будет так строго относиться к наличию потребительского займа.

Таким образом, можно надеяться, что если есть действующий кредит дадут ипотеку. Для этого нужно учитывать описанные выше факторы риска и важные условия рассмотрения заявки. Основное внимание следует уделить качеству погашения займов и уровню дохода.

Оцените автора

Источник

Можно ли взять ипотеку в Сбербанке, если уже есть кредит

Для того чтобы оформить ипотеку, нужно иметь положительную кредитную историю. Многие заёмщики к моменту подачи заявки на жилищную ссуду имеют несколько непогашенных займов. Можно ли взять ипотеку в Сбербанке, если уже есть кредит? Ответ на этот вопрос зависит от общего объёма финансовой нагрузки, которую испытывает клиент.

Допустимый уровень долговой нагрузки

Допустимый уровень долговой нагрузки

При оценке финансового состояния соискателя менеджер уделяет большое внимание кредитной истории (КИ) клиента. Если гражданин допускал просрочки и не соблюдал график погашения долга, то его заявку отклонят. Заявления лиц, занесённых в базу ФССП в качестве фигурантов исполнительного производства, к рассмотрению не принимаются. Человек, вовремя гасивший предыдущие займы, имеет шанс на получение крупной ссуды.

Высокая закредитованность стала обычным явлением для граждан России. Особенно быстро долги накапливаются при оформлении микрозаймов, потребительских ломбардных займов. Эти ссуды выдаются под очень высокий процент (от 300 до 700 годовых). «Быстрые кредиты» вызывают достаточно сильную психологическую зависимость, усиливающуюся со временем.

Специалисты из Банка России создали показатель, имеющий аббревиатуру ПДН (показатель долговой нагрузки). Эта величина рассчитывается как отношение суммарных ежемесячных выплат к среднему месячному доходу заёмщика. Полученная цифра умножается на 100% и становится ориентиром для банка.

ПДН не должен превышать 50%. Когда этот показатель находится на уровне 60-70 процентов, то получить ипотечный заем человек не сможет. ЦБ РФ и российские власти собираются ввести законодательный запрет на выдачу займов лицам, имеющим высокий уровень ПДН. Подобная практика существует во многих экономически развитых странах (США, Израиль и др.).

Некоторые участники финансового рынка полагают, что принятие соответствующего законопроекта приведёт к росту объёмов «чёрного кредитования».
Граждане, которым было отказано в получении ссуды, пойдут в нелегальные МФО и к ростовщикам. Сделки с сомнительным контрагентами будут иметь плачевные последствия. Заёмщик может стать объектом для преступных посягательств. Противники закона о ПДН считают, что чрезмерно жёсткое регулирование рынка приведёт к обнищанию российских граждан и маргинализации общества.

Учёт расходов домашнего хозяйства

Учёт расходов домашнего хозяйства

Специалисты банка оценивают не только ссудную нагрузку, но и общие расходы семьи. Речь идёт систематических выплатах и крупных тратах. Оцениваются расходы на питание, лечение и коммунальные услуги. Кроме того, в структуре регулярных трат учитываются:

  • Алименты;
  • Арендные платежи;
  • Страховые премии;
  • Затраты на отдых и путешествия;
  • Расходы на содержание автомобиля;
  • Покупка предметов роскоши и дорогого движимого имущества;
  • Плата за образование детей;
  • Налоги и сборы и др.

Банкиры часто сталкиваются с тем, что граждане с высшим образованием не могут произвести элементарные арифметические подсчёты. Люди не могут рассчитать доходы и расходы домашнего бюджета. Главным фактором, влияющим на финансовые и инвестиционные решения, становятся эмоции. Человек хочет решить квартирный вопрос «здесь и сейчас», не задумываясь о долгосрочных последствиях своих действий. Многие граждане имеют низкий уровень финансовой грамотности и слабо разбираются в экономических терминах.

Как снизить ПДН?

Как снизить ПДН?

Сбербанк допускает выдачу ссуды при низком значении ПДН (менее 50%). Соискателям с высокой долговой нагрузкой следует рассчитаться с банками, МФО, ломбардами и потребительскими кооперативами перед подачей заявки на ипотеку. Уменьшение долга следует начинать с предложений, по которым установлены максимальные процентные ставки (микрозаймы, займов. Желательно погасить все долговые обязательства досрочно. Во многих банках есть программы реструктуризации долгов. Они позволяют значительно снизить стоимость займов.

Некоторые граждане принципиально не берут займы. Сотрудники банка относятся к таким людям с подозрением. Отсутствие КИ станет непреодолимым препятствием для получения ссуды. Когда у человека нет КИ, то ему следует оформить небольшой потребительский заём и оплатить его без задержек (при необходимости эту процедуру следует повторить 2-3 раза).

Часть заёмщиков пытается обмануть банк и скрыть наличие действующих займов. Если соискатель напишет в анкете ложную информацию, то заявка будет отклонена. Сведения о текущей задолженности есть в базе данных бюро кредитных историй (БКИ). Банк имеет постоянный доступ к информационным ресурсам БКИ, поэтому скрыть задолженность потенциальный заёмщик не сможет.

Достаточно распространённой ошибкой является оформление крупного займа с целью внесения большого первоначального взноса. Банкиры быстро узнают, что у клиента есть задолженность и отклонят заявление.

Как взять жилищную ссуду?

Как взять жилищную ссуду?

Граждане с высоким уровнем долговой нагрузки должны быть готовы к тому, что банк предложит им невыгодные условия погашения долга (высокая процентная ставка, небольшой срок возврата ссуды и пр.).

Если у клиента нет возможности снизить ПДН, то ему стоит предоставить дополнительное залоговое имущество или привлечь поручителей. Подберите созаёмщиков, получающих солидную зарплату и имеющих хорошую КИ. Имеет смысл найти вторую работу или заняться покупкой финансовых активов. Дополнительный денежный поток позволит увеличить скоринговый балл и получить одобрение кредитного комитета на оформление ипотеки.

Источник

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Юрист со стажем 9 лет - Сергей / автор статьи
ВиДиги