Досрочное погашение кредита — виды, способы, законодательство

Порядок досрочного погашение кредита и расчет остатка долга

Финансовая ситуация многих российских граждан не всегда стабильна в последние годы, поэтому никто не может с уверенностью сказать, какой его будет доход через несколько лет. Это вызывает желание расплачиваться с имеющимися кредитами как можно скорее. И если не позволяют финансы полностью погасить долг, то заемщики стараются обеспечить себе наиболее приемлемые размеры ежемесячных платежей по взятым обязательствам либо сократить срок действия кредитных соглашений.

Способы возврата

Если человек решил погашать досрочно имеющийся кредит, он должен обязательно контролировать, как осуществляется пересчет остаточной суммы долга. Это необходимо для того чтобы избежать возможных ошибок сотрудников банка при пересчете нового графика платежей и внесении средств в счет погашения задолженности.

Существует 2 основных способа, которыми осуществляется досрочное погашение:

  1. В первом случае эти средства направляются полностью на погашение всей задолженности.
  2. В другом случае средства направляются на погашение начисленных процентов на дату внесения денежных средств, а остаток суммы погашает основную сумму задолженности частично.

Также существенное значение при досрочном погашении задолженности влияет способ, которым начисляются платежи.

Виды выплат

Один из выбранных вариантов фиксируется в соглашении, заключенном между банком и заемщиком. Существует 2 возможных варианта:

  • аннуитетный,
  • дифференцированный.

Первый наиболее распространен, так как он более выгоден кредитным организациям и наиболее удобен заемщикам. Он используется по умолчанию при подписании кредитного соглашения. Однако если заемщик попросит рассчитать ему график выплат другим способом, банк может пересчитать начисление.

При аннуитетной схеме начисления осуществляется составление графика из фиксированных одинаковых сумм, которые должен выплачивать заемщик ежемесячно. Данная цифра состоит из начисленных процентов и доли, идущей на погашение части тела кредита. В первые годы пользования заемными средствами доля процентов значительно высока, а со временем она уменьшается и увеличивается доля, идущая на погашение самой задолженности.

При дифференцированной схеме расчета выплат наибольший размер ежемесячного взноса будет в первый месяц пользования заемными средствами. Впоследствии данная сумма будет уменьшаться за счет начисляемых процентов на долю остатка. А доля, идущая на погашение основного долга, будет одинакова на протяжении всего времени.

Таким образом, при дифференцированных выплатах доля основного долга будет погашаться намного быстрее, чем при аннуитетных. Но дифференцированные выплаты не всегда бывают удобны заемщикам, так как сначала приходится платить достаточно высокие суммы денег.

Расчет суммы долга

Данный расчет напрямую зависит от вида начисляемых выплат, поэтому перед тем, как осуществлять досрочное погашение, нужно обязательно прочитать кредитное соглашение. В нем нужно уточнить условия погашения задолженности, а также вид обязательных выплат. Также определить их легко и без договора. Если сумма, выплачиваемая ежемесячно, одинаковая и не меняется, то это аннуитетный вид платежей. А если сумма с каждым месяцем уменьшается, то это дифференцированный вид. Рассмотрим на примере более подробно, как рассчитать остаток долга после досрочного внесения денег.

При аннуитетных платежах

Этот платеж наиболее выгоден тем заемщикам, которые предпочитают заранее планировать свои затраты и иметь стабильно невысокие платежи по взятым денежным обязательствам. В этом случае пропорционально изменяются проценты и основной долг, а ежемесячный платеж остается одинаковым.

Расчет остатка долга удобнее понять на конкретном примере. Допустим, сумма остатка на определенную дату, когда совершаются ежемесячные обязательные платежи, составляет 500 тысяч рублей. Для того чтобы вычислить, сколько нужно погасить в середине следующего месяца, чтобы полностью погасить долг, нужно воспользоваться следующей формулой:

СДП февраль = ООД январь + НП февраль, где

  • СДП февраль – итоговая сумма, необходимая для погашения на 15 февраля,
  • ООД январь – остаток задолженности без процентов на дату погашения займа в январе,
  • НП февраль – сумма процентов, которые были начислены за очередной месяц, они указываются в графике платежей.

Соответственно, если остаточная сумма 500 тысяч рублей и к ней прибавляем начисленные проценты 5100 рублей, то, получается, нужно погасить в день погашения основного платежа 505100 рублей.

Если заемщик хочет расплатиться не в день установленного снятия денежных средств, то он должен вычислить начисленные проценты за данный период. Для этого нужно высчитать количество дней, которые прошли с последней даты погашения займа. Допустим, их прошло 10. Тогда нужно будет воспользоваться следующей формулой:

СДП 10 февраля = ООД январь + НП февраль / Д февраль * Д прошедшие, где

  • СДП 10 февраля – сумма, которую необходимо погасить для полного закрытия кредитного соглашения,
  • ООД январь – остаток задолженности, который остался на момент погашении ежемесячного платежа в январе,
  • НП февраль – проценты, которые были бы начислены за весь февраль на основании графика платежей,
  • Д февраль – количество дней в отчетном периоде, за который начисляются проценты,
  • Д прошедшие – количество дней, которые уже прошли с того момента, когда был внесен предыдущий платеж, до дня, когда планируется полное погашение займа.

Соответственно, 500 тысяч рублей прибавляем 5100 рублей (проценты за следующий месяц), делим на 28 дней и умножаем на прошедшие 10 дней. Получается 501821 рубль необходимо полностью погасить.

При дифференцированных платежах

В этом случае тело задолженности погашается равными частями, а проценты зависят непосредственно от суммы остатка. Если платежи начисляются таким образом, для вычисления итоговой суммы в день погашения потребуется прибавить к общей сумме задолженности начисленные проценты по графику платежей. То есть аналогично тому способу, как и при аннуитетных платежах.

А вот если требуется полностью погасить долг в промежутке между установленными датами платежей, то формула расчета будет следующей:

СДП 10 февраля = ООД январь + ООД январь * ПС / 365 * Д прошедшие, где

  • СДП 10 февраля – сумма, необходимая для полного покрытия задолженности,
  • ООД январь – сумма задолженности, которая осталась после последнего внесения ежемесячного платежа,
  • ПС – процентная ставка, выраженная в числовом выражении, для этого нужно процентную ставку, которая равна, например, 15 %, разделить на 100 и получится 0,15,
  • 365 – количество дней в течение календарного года,
  • Д прошедшие – количество дней, которые прошли с даты последнего погашения задолженности до того числа, когда планируется полное погашение.

Таким образом, получается, к 500 тысячам рублей прибавляем 500 тысяч рублей , умноженные на 0,15, делим на 365 и умножаем на 10 дней. Соответственно, заплатить придется 502054 рубля.

Эти два способа применяются при расчетах досрочных платежей, а также при пересчете нового графика погашения задолженности. Зная эти формулы, каждый заемщик может проконтролировать порядок начисления процентов и изменение графика погашения. С помощью полученных цифр всегда можно вычислить ошибку, если сотрудник банка допустит опечатку или ошибку при расчете.

Но не рекомендуется использовать только свои расчеты при полном погашении кредита, потому что можно ошибиться на несколько рублей, и в этом случае заем не будет считаться полностью погашенным. Чтобы избежать возможной ошибки, нужно всегда уточнять полную задолженность, требуемую для погашения, у самих сотрудников банка.

Также данную информацию можно получить и в личном кабинете, если его своевременно зарегистрировать. Там будет видно, как изменяются проценты и сам платеж при досрочном и полном погашении.

Источник

Досрочное погашение кредита — виды, способы, законодательство

Каждый клиент банка старается сокращать собственные траты по оплате долгов. Потому при появлении возможности они интересуются в организации можно ли погасить кредит раньше даты, прописанной в кредитном договоре?

Банковский займ имеет свои правила в части возвращения средств учреждению. Условия погашения кредитов могут быть разными в каждом отдельном банке. Рассмотрим более подробно, как досрочно погасить собственный кредит.

расчет кредита

Досрочное погашение кредита по законодательству

Досрочное погашение кредита – возможность заемщика значительно снизить переплату по полученной ранее ссуде. Банк регламентирует такую процедуру условиями, которые прописываются в каждом кредитном соглашении.

Возможность досрочно гасить задолженность закреплена законодательством. Такие нормы учтены в законе, а точнее в действующем Гражданском кодексе России. В измененных статья 809-810 этого документе четко прописано, что клиенты могут выплачивать свои долги перед организацией полностью или частично.

Если вы, напротив, имеете проблемы с погашением, вот тут можно прочитать, .

Единственное требование – погашение кредита досрочно может быть осуществлено, если написать заранее заявление об этом. Заемщик для законного возврат финансирования обязан за тридцать дней до выплаты уведомить в письменном виде кредитора. В договоре между банком и клиентом может быть прописан меньший срок для уведомления.

Виды и особенности

При частичном досрочном погашении

Частичное преждевременное или досрочное погашение кредитов характеризуется выплатой не всего долга, а суммы средств, которая превышает ежемесячный платеж. При выборе такого способа снижения финансовой нагрузки происходит уменьшение следующей обязательной оплаты по графику или срока кредитования.

Воспользоваться таким решением можно исключительно тогда, когда в подписанном соглашении нет на него запрета. Также следует не забывать про согласование действий с кредитором.

Если преждевременное частичное гашение ссуды привело к изменению «тела» кредита, учреждение в обязательном порядке проводит перерасчет платежей. Такие сведения используются для изменения графика погашения. Этот документ необходимо в обязательном порядке иметь на руках.

При полном досрочном погашении

Эта разновидность закрытия собственных обязательств перед банком предполагает единовременное внесение суммы средств, которая способна покрыть задолженность на текущую дату.

Как рассчитать остаток по кредиту?

Вернуть можно любую ссуду, например, , ипотеку или потребительский кредит. При этом необходимо правильно рассчитать сумму, которую нужно заплатить для полного выполнения обязательств перед учреждением.

На официальном сайте каждого банка представлен онлайн-калькулятор. С его помощью можно провести перерасчет остатка на день обращения. Особенно такая необходимость появляется при частичном погашении или в том случае, когда был выбран аннуитетный способ возвращения кредитных средств.

Также заемщик может в письменном виде потребовать от банка информацию об остатке задолженности.

Финансовая организация в установленные законом сроки предоставляет письменный ответ на обращении. Эти сведения станут официальным источником, согласно с которым необходимо досрочно полностью или частично погашать займ. Такое письмо не является уведомлением о намерении досрочно закрыть долг, потому не стоит забывать про этот важный шаг, чтобы окончательно рассчитаться с банком.

Выгодно ли гасить кредит досрочно

Практически все клиенты банков сталкиваются с вопросом – выгодно ли досрочно закрывать займ? Выгода безусловно есть, ведь будет отсутствовать переплата процентов за более длительный период использования. Очень часто завершение кредитования, то есть возврат займа проходит без штрафных санкций со стороны учреждения.

Комиссия за досрочные погашения должна указываться в соглашении, после подписания двух сторон они вступают в действие. В большинстве случаев финансовая организация идет навстречу клиентам, не выставляет ограничения и санкции. Потому если нет штрафов за преждевременную выплату кредитных средств банку, процедура считается выгодной для всех заемщиков.

Когда лучше проводить досрочное погашение?

Досрочное внесение средств в оплату долга возможно в дату, закрепленную за ежемесячным платежом, или в любой другой день по согласованию с финансовой организацией.

Что выгоднее — уменьшить срок или сумму платежа

В большинстве случаев финансовые организации рекомендуют своим клиентам уменьшать срок погашения задолженности. Со слов аналитиков банка, этот метод позволит в разы снизить сумму переплаты. Такое решение может быть применимо для небольших и больших долгов. При сокращении срока автоматически происходит пересчет графика, и соответственно заемщик снижает свою нагрузку по переплате.

Но есть интересная опция: после преждевременного внесения средств в счет погашения займа, уменьшения минимальных обязательных платежей, клиент может продолжать платить большую сумму. В такой ситуации используется также досрочное частичное погашение, но при этом каждый следующий запланированный платеж будет пересматривать в сторону уменьшения. Вносить аналогичную сумму – означает, что заемщик сможет раньше указанного в соглашении срока закрыть собственные обязательства перед кредитором в полном объеме.

Как правильно досрочно погасить кредит?

До выполнения любых действий, нацеленных на закрытии кредита, необходимо разобраться, как правильно погасить кредит. Процедура погашения задолженности выглядит таким образом:

  1. обратиться в банк по телефону или лично в отделение для консультирования по срокам, порядке закрытия займа раньше времени;
  2. получить расчет остатка по выданной ссуде. Рекомендуем обязательно перепроверить данные с собственными вычислениями;
  3. заполнить заявление в двух экземплярах. Образец можно получить на электронную почту или от сотрудника учреждения лично;
  4. подать на рассмотрение заявку в установленные законом и кредитным договором сроки;
  5. после согласования банком, внести оговоренную сумму средств для частичного или полного преждевременного погашения долга.

После того, как весь долг был погашен, рекомендуем не забывать про справку о прекращении кредитных обязательств. Выдавать ее организация обязана по запросу. Впоследствии выдача документа убережет заемщика от возможных финансовых проблем и недочетов. Такая бумага считается финишем в отношениях с банком.

Что такое мораторий на досрочное погашение?

Мораторий на досрочное закрытие кредита иногда используется банками, чтобы не лишиться собственного дохода. Учреждение в кредитном договоре прописывает пункт, который гласит, что до начала определенного периода клиент не имеет право погасить займ.

В большинстве случаев начисляются основные проценты в первое время после выдачи ссуды, то есть в этот период идет максимальная переплата. Это позволяет кредитору получить основную прибыль до полного погашения финансирования со стороны заемщика.

Возможен ли возврат страховки по кредиту при досрочном погашении?

Сейчас на уровне законодательства допускается возможность вернуть часть страхового платежа по договору. Это право наступает мгновенно после того, как были закрыты все обязательства по кредитному или залоговому соглашению. Именно в этот момент функционирование страховки аннулируется автоматически.

Для того, чтобы получить обратно неиспользованный платеж по договору страхования, потребуется обратиться к страховщику. В обязательном порядке пишется заявление на проведение таких финансовых действий. Для этого используется образец заявки, установленный законом Российской Федерации.

В большинстве случаев, после рассмотрения ее всеми инстанциями организации, принимается решение вернуть часть суммы. Из нее вычитываются деньги, которые были направлены на страхование финансовых рисков на весь период, прописанный в соглашении.

Многие потребители финансовых услуг берут или пользуются услугой . Это дает возможность получить необходимую сумму денег на собственные нужды. Но большинство заемщиков заинтересованы в преждевременном выполнении взятых на себя обязательств по возращению ссуды и процентов.

Кредит на киви-кошелек также имеет свои правила возвращения, потому, чтобы уменьшить нагрузку и психологический дискомфорт, используют досрочное погашение долга. Такой вариант позволяет забыть про задолженность перед кредитором за долго до старости. Про виды и особенности такого финансового инструмента мы рассказали выше. Каждый человек для себя определяет выгоду и принимает решение каким путем идти для закрытия кредитного договора.

Источник

https://www.youtube.com/watch?v=7PSj9CNbn2s

Пересчитывают ли проценты кредита при досрочном погашении?

Источник

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Юрист со стажем 9 лет - Сергей / автор статьи
ВиДиги