Как почистить кредитную историю

Содержание
  1. Как очистить кредитную историю
  2. Проверка кредитной истории: хорошая или «плохая»
  3. Где найти свою КИ
  4. Срок хранения данных в БКИ
  5. Удаление кредитной истории из базы данных: законно или нет
  6. Пути выведения своей КИ из кризиса
  7. Кредитка
  8. Рефинансирование или реструктуризация
  9. Открытие депозита
  10. Оформление потребительского кредита
  11. Микрозайм
  12. Рассрочка
  13. Как почистить кредитную историю
  14. Как почистить кредитную историю
  15. Понятие плохой кредитной истории
  16. Из-за чего портится кредитная история?
  17. Можно ли очистить историю?
  18. Как исправить неточности в кредитной истории?
  19. Рекомендации по улучшению кредитной истории
  20. Можно ли подкорректировать свою кредитную историю
  21. Понятие кредитной истории
  22. Где хранится
  23. Что влияет на ухудшение кредитной истории
  24. Возможно ли улучшить кредитную историю
  25. Исправление неточностей
  26. Кредитная история: Видео

Как очистить кредитную историю

При подаче заявки на в банк клиенту сложно предугадать, получит он одобрение у сотрудника или отказ. Чтобы предвидеть решение кредитного инспектора нужно наверняка знать, что кредитная история (КИ) заемщика чиста, актуальна и соответствует действительности. В ситуациях, когда клиент получает отказ за отказом, появляется соблазн подчистить, подкорректировать данные, которые хранятся о нем в базе данных.

Чтобы не стать целью для мошенников, готовых обещать, что угодно за деньги, следует знать, законны ли такие действия и какие наступят последствия. В том, как очистить свою кредитную историю, кто это может сделать и какие следует предпринять шаги для улучшения кредитного рейтинга, разобрался .

Проверка кредитной истории: хорошая или «плохая»

Подавая заявку на кредит в любом банке или другом кредитно-финансовом учреждении, у клиента берут письменное разрешение на запрос данных о его кредитном досье. Без его согласия никто не имеет права получить эту информацию, потому что в ней содержатся персональные данные гражданина, которые охраняются законом №218 от 30 декабря 2004 года.

На основании сведений из КИ, которые получит представитель банка, будет сделан вывод об уровне финансовой ответственности клиента, и его умении соблюдать условия договора. Поэтому высокая заработная плата не всегда гарантирует то, что кредит выдадут в том объеме или на тех условиях, которые хочет заемщик.

В случае, когда гражданин уверен, что исполнял свои обязательства перед кредитными организациями в срок, но его заявки на выдачу очередного кредита неизменно отклоняют необходимо самостоятельно запросить КИ и изучить причины отказов. Нередки ситуации, когда в данных обнаруживается ошибка, допущенная при внесении данных, или выявляется долг, вообще не относящийся к этому лицу. В этом случае гражданин вправе оспорить свою кредитную историю в какой-то отдельной части или полностью.

Где найти свою КИ

По российскому законодательству данные обо всех кредитуемых лицах хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ). На 2019 год зарегистрировано и аккредитовано в Центробанке 13 таких учреждений. Установить в каком из них будет находиться информация об определенном заемщике можно, если направить запрос. Данные об одном и том же физическом или юридическом лице могут храниться в 2-3 или даже 4 БКИ. Чтобы получить весь перечень есть два варианта:

  1. Направляют запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
  2. Обращаются в обслуживающий банк, где был оформлен последний кредит.

ЦККИ предоставляет информацию бесплатно, главное требование при оформлении запроса знать свой код субъекта кредитной истории. Государство с 2019 года регламентировало право всех заемщиков получать свои КИ бесплатно дважды в год, причем на бумажном носителе информацию предоставят только один раз. В случаях, когда требуется узнать данные о личной КИ чаще, чем два раза в год, можно оформить платный запрос. Количество платных обращений не ограничивается.

Срок хранения данных в БКИ

Информация о заемщиках и том, насколько тщательно и своевременно им производились выплаты, хранится в течение 10 лет с момента последней операции по договору. В случае, когда счет к кредитному договору был закрыт позже, чем прошли последние платежи, последней датой будет считаться день закрытия счета.

Если после закрытия кредита у заемщика не было никаких долговых обязательств, все платежи по оплате услуг связи, найму жилья, другие обязательные выплаты, например по алиментам, производились исправно, данных об этом субъекте в БКИ спустя 10 лет не будет.

Удаление кредитной истории из базы данных: законно или нет

Несанкционированное удаление данных о кредитной истории заемщика запрещено законодательством России. Поэтому любые предложения о зачистке, уничтожению, аннулированию, изъятию или корректировке несостоятельны. Чаще всего подобные действия предлагают провести мошенники, которые хотят нажиться на желании тех, кто испортил свое досье заемщика несвоевременной выплатой по долгам.

Если такие предложения поступают от сотрудников БКИ, то они совершают должностное преступление, которое карается законом. В любом случае, такие действия противоправны и чаще всего после получения денег за свои «услуги», преступники перестают выходить на связь с обманутым лицом.

Официальное обнуление КИ происходит только спустя 10 лет с даты погашения последнего кредитного взноса, или когда досье исключается из реестра хранимых по решению суда. Чтобы оспорить все данные в полном объеме, которые зафиксированные в КИ, необходимо собрать подтверждающие документы. Они должны однозначно доказывать, что была , и человек не брал никаких кредитов, займов, рассрочек или не оформлял других долговых обязательств. В этом случае досье будет изъято из базы данных БКИ в судебном порядке.

Официальное обнуление КИ происходит только спустя 10 лет с даты погашения последнего кредитного взноса

Важно знать, что на обнуление или очистку кредитной истории не повлияет утеря паспорта, смена фамилии или места жительства.

Пути выведения своей КИ из кризиса

Чтобы изменить КИ клиенту необходимо идти законными путями. Очистка старых данных невозможна, они навсегда закреплены в истории, но поднять свой нынешний рейтинг возможно, если применить правильную стратегию. В этом помогут другие банковские продукты:

  • депозиты;
  • кредитные карты;
  • микрозаймы в небольших финансовых организациях;
  • оформление покупок в рассрочку;
  • рефинансирование;
  • депозит.

Планомерное исполнение обязательств поднимет кредитный рейтинг (КР) заемщика, и это положительно повлияет на его характеристики при последующих обращениях в банк за большой суммой или для одобрения ипотеки. Приведем законные способы, как подчистить кредитную историю и поднять КР.

Кредитка

Не все банки выдают потребительские кредиты с низким кредитным рейтингом, а вот оформляют охотнее. Правильный подбор пластикового средства платежа поможет улучшить КР без финансовых потерь. Если, например, оплачивать покупки картой в период беспроцентного срока, и пополнять картсчет до начисления процентов за пользование средствами. Данные обо всех кредитках фиксируются в КИ заемщика и исправляют КР.

Рефинансирование или реструктуризация

Когда клиент запутался в своих обязательствах перед несколькими кредитными учреждениями, неизбежны ошибки по срокам и суммам. Банки помогут провести реструктуризацию долгов или .

Разобраться какой из способов лучше подойдет и окажется выгоднее для клиента поможет Бробанк. Решение по рефинансированию от банков поступает в срок от 15 минут до максимальных 2-х дней. С помощью этой стратегии клиент получает возможность объединить все свои обязательства и контролировать выплаты в одном банке, а не в трех или пяти. Когда все текущие обязательства и просрочки закрыты – это автоматически повышает доверие к клиенту.

Открытие депозита

Открытие вклада характеризует любого клиента, как человека, у которого нет сложностей с финансами

Открытие вклада характеризует любого клиента, как человека, у которого нет сложностей с финансами. Регулярное пополнение накопительного счета доказывает, что субъект умеет правильно распоряжаться деньгами и способен откладывать часть средств из своих доходов.

Когда возникнет необходимость в выдаче кредита в этом же кредитном учреждении, где открыт депозит, накопленная суммы может стать гарантией возвратности. Владельцев вкладных счетов кредитуют охотнее, чем тех, кому нечего предложить банку в качестве подтверждения своей платежеспособности. При этом сотрудник банка в любом случае запросит все сведения из БКИ, которые хранятся о клиенте.

Оформление потребительского кредита

Претендовать на ипотеку с низким кредитным рейтингом сложно, а вот поднять его уровень при помощи можно. Банки чаще дают в долг небольшие суммы. При своевременной и исправной выплате 3-4 потребительских кредитов заемщику проще претендовать на существенные займы.

Микрозайм

Когда в банках отказывают в выдаче средств с долг, помогут . Для получения кредита в МФО не надо собирать много документов, чаще всего достаточно общегражданского паспорта.

Полученные в МФО средства выдаются, как правило на небольшой срок и под высокий процент. При этом деньги можно использовать для погашения существующих на данный момент обязательств. Данные из МФО тоже попадают в БКИ, поэтому своевременный возврат долгов в этих учреждениях тоже поднимет кредитный рейтинг заемщика.

Рассрочка

Приобретение товаров в рассрочку со своевременным внесением платежей отразится в КР. Некоторые банки предоставляют клиентам даже без проверки КИ.

Все платежи, которые производит клиент, будут занесены в досье, хранящееся в БКИ, и помогут улучшить репутацию гражданина

Все платежи, которые производит клиент, будут занесены в досье, хранящееся в БКИ, и помогут улучшить репутацию гражданина.

Важно запомнить, что официально обнулить данные в своей кредитной истории можно, если это признал суд или не брать и не накапливать долги в течение 10 лет. Все остальные способы помогут улучшить кредитный рейтинг заемщика и повысить лояльность к нему со стороны финансово-кредитных организаций, но данные 3-5 летней давности все равно будут храниться в базе данных в БКИ.

Источник

Как почистить кредитную историю

Как почистить кредитную историю

Кредитная история представляет собой комплекс сведений о заемщике, содержащий данные о принятых клиентом на себя обязательствах по договорам кредитования и их исполнении. На основании информации из отчета уполномоченные сотрудники финансовых организаций могут сделать выводы о платежеспособности и добросовестности конкретного заемщика.

Плохая кредитная история – главная причина отказов в выдаче кредитов. Однако даже испорченный рейтинг в большинстве случаев можно улучшить.

Понятие плохой кредитной истории

После обращения клиента в банк с запросом на выдачу кредита, уполномоченные сотрудники изучают состояние его истории и лишь затем принимают решение о возможности предоставления ссуды.

Банки и прочие финансовые учреждения расценивают кредитную историю клиента как плохую, если он хотя бы раз брал ссуду в любых организациях, предоставляющих такие услуги, и не возвращал ее либо же погашал долг с существенными нарушениями.

Для исключения рисков, финансовые учреждения заносят подобных нарушителей в отдельный список, в результате чего шансы последних на получение займа сводятся к минимуму.

Из-за чего портится кредитная история?

Главные факторы, способные испортить историю, следующие:

  • негрубые просрочки по платежам. Единоразовая просрочка сроком не более 5 банковских дней считается допустимой. В остальных же случаях задержки приводят к ухудшению кредитной истории;
  • многоразовые длительные просрочки;
  • невозвращение ссуды.
№№Критерии, которыми руководствуется бюро кредитных историй
1невозвращение кредита в полном размере (грубое нарушение)
2многоразовая просрочка платежей 5-ти до 35-ти дней и более (среднее нарушение)
3одноразовая просрочка платежа 5-ти дней (норма)

В последнее время нередко встречаются ситуации, когда заемщики гасят ссуды при совершении последнего платежа, т.е. в срок, но деньги поступают в банк с задержкой. В результате по факту возникает просрочка.

Еще один пример: человек внес последний платеж и забыл о ссуде, считая, что она полностью погашена. Однако в действительности остался долг размером в несколько рублей (а то и копеек), также требующий погашения. В результате кредит остается открытым, а банковская система воспринимает такого клиента, как должника.

Даже несколько копеек являются долгом, требующим погашения и способным повлечь за собой разного рода штрафы. С течением времени штрафы накапливаются и выливаются в весьма ощутимую сумму. Чтобы избежать подобных недоразумений, необходимо всегда уточнять свой баланс спустя несколько дней после внесения последнего платежа.

Кредитная история с информацией об единоразовой просрочке сроком не более пяти дней также считается подпорченной, но в большинстве своем банки закрывают глаза на такие нарушения и не отказывают клиентам в выдаче ссуды.

При наличии же многочисленных просрочек нарушение считается более грубым, однако если в итоге заем был погашен в полной мере, банк с большой долей вероятности согласится выдать кредит.

Если же при изучении отчета будет обнаружено, что заемщик полностью проигнорировал взятые на себя обязательства и остался должен банку, новую ссуду ему никто не даст.

На состоянии кредитной истории могут негативно отражаться и другие факторы, способные сделать невозможной выдачу кредита, даже если заемщик исправно возвращал долг в назначенные сроки. К числу таких факторов относятся:

  • судебные решения против потенциального заемщика;
  • дела об уголовных правонарушениях;
  • иски в отношении разного рода мелких нарушений.

Можно ли очистить историю?

Убрать информацию об имеющихся нарушениях или даже полностью удалить историю невозможно. Вся информация хранится в каталогах бюро под надежной многоступенчатой защитой. Доступ к архивам есть только у группы ответственных лиц, при этом каждое совершаемое действие обязательно фиксируется.

В соответствии с действующим законодательством информация о клиентах хранится в базе бюро на протяжении 15 лет после внесения последних правок.

Важно знать и тот факт, что внесение изменений в кредитную историю банком может быть выполнено исключительно по требованию или при наличии согласия клиента. У банка нет права даже подавать в бюро просьбу об изменении истории либо же предоставлении подобной информации без официального согласия проверяемого.

Поэтому представители организаций, утверждающих, что у них есть полномочия, позволяющие вносить изменения в кредитную историю, удалять из нее негативные сведения и т.д. по факту являются мошенниками.

На практике такие компании лишь выполняют функции посредника между клиентом, финансовой организацией и бюро кредитных историй. При наличии официального согласия клиента подобные специалисты могут изучить кредитную историю, проверить достоверность имеющихся в ней данных и отыскать «лазейки» для улучшения рейтинга. Однако на это требуется достаточно много времени и, конечно же, денег клиента – бесплатно никто не работает.

Как исправить неточности в кредитной истории?

Существует 3 основных вида неточностей в кредитной истории.

  1. Первый вид – недостоверные данные о клиентах. В некоторых ситуациях кредитные истории содержат неверные сведения о дате либо месте рождения заемщика, городе его проживания, дате погашения предыдущих кредитов и т.п. Эти неточности не несут существенного вреда клиентам и при обнаружении устраняются без особой волокиты.
  2. Второй вид – наличие займов, которые в действительности не были получены. Одна из наиболее неприятных ошибок. Нередко клиенты банков, изучая свою кредитную историю, обнаруживают в ней информацию о невозвращенных ссудах, которые по факту вообще не были получены. В большинстве случаев подобные неточности появляются по причине невнимательного отношения банковских сотрудников к своей работе.
  3. Третий вид – наличие невозвращенных ссуд. Иногда случаются ситуации, когда сотрудники финансовой организации (обычно это происходит в случае лишения банка лицензии и введения временной администрации) не передают в бюро информацию о погашении займов своими клиентами. В результате заемщик становится должником не по своей вине.

Для исправления обнаруженных неточностей нужно направить в бюро письменное уведомление, приложив к нему копии документов и справок, способных подтвердить правоту клиента. Копии и подписи должны быть заверены у нотариуса.

По закону на проверку данных кредитной истории бюро имеет 1 месяц. В случае необходимости в расследование вовлекается финансовая организация, предоставившая информацию о клиенте. После завершения проверки заявитель получает официальное заключение. Если заемщика не удовлетворяет полученный ответ, он может попробовать решить проблему в судебном порядке.

Важно: бюро исправляет исключительно технические неточности, появившиеся в досье по ошибке. Пытаться удалить из отчета правдивые негативные сведения о себе не стоит – это пустая трата времени.

Рекомендации по улучшению кредитной истории

Полностью избавиться от плохой кредитной истории, конечно же, невозможно. Однако внести в нее положительные правки клиент в состоянии.

Прежде всего, чтобы увеличить свои шансы на получение кредита в случае наличия просрочек по прошлым займам, клиент должен доказать банку, что он осознал все свои ошибки, исправился и впредь будет возвращать долги исправно. В качестве доказательств в большинстве случаев представляют разнообразные выписки о своевременной оплате кредитов и прочих долгов за последнее время. При этом счета можно приносить абсолютно разные, к примеру, за пользование кредитной картой или депозитом, коммунальные услуги, отчисления по разного рода исполнительным документам и т.д.

Дополнительным плюсом будет наличие у клиента документов, подтверждающих его высокую платежеспособность. После изучения представленной информации кредитор может пойти навстречу клиенту и выдать ему займ. Для улучшения истории в такой ситуации клиенту нужно своевременно вносить платежи по новой ссуде в срок, назначенный финансовой организацией.

Для улучшения взаимоотношений с банком клиент может попробовать представить факты, подтверждающие отсутствие возможности своевременного погашения прошлых долгов по уважительным обстоятельствам (задержка заработной платы, тяжелое заболевание и т.п.).

Также наладить отношения с кредитором можно, став его постоянным клиентом. К примеру, заемщик может открыть депозит в интересующей компании и примерно через 6-12 месяцев обратиться в организацию с запросом на получение ссуды. Наличие депозитного счета обычно расценивается финансовыми организациями как подтверждение дисциплинированности клиента.

Дальнейшая судьба кредитной истории в руках ее владельца. Своевременное внесение регулярных платежей и погашение займа в установленный срок – гарантия изменения рейтинга в лучшую сторону.

Источник

Можно ли подкорректировать свою кредитную историю

Большое значение при рассмотрении новой кредитной заявки имеет такой параметр, как кредитная история заемщика. От того, как клиент пользовался займами в прошлом, зависит и возможность дальнейшего кредитования. Но не всегда несвоевременное погашение кредита – это сознательный выбор заемщика, иногда обстоятельства могут сложиться неблагоприятным образом. Но репутация уже испорчена и вся негативная информация внесена в специальную базу. Поэтому дальше необходимо думать, как почистить кредитную историю, или на отказаться от возможности брать займы.

Понятие кредитной истории

Кредитная историяЗаемщик с момента оформления кредита находится под пристальным взглядом банка: все действия, связанные с обслуживанием задолженности и выполнением условий договора, четко фиксируются в базах финансового учреждения.

Там указываются:

  • личные данные заемщика: имя, фамилия, отчество, адрес прописки и фактического проживания, семейное положение и т. д.;
  • информация о состоянии задолженности, своевременности ее погашения;
  • если возникают просрочки, то их размеры и периоды, в течение которых они погашаются;
  • передача проблемной задолженности коллекторам или начало судебных действий.

Но, кроме хранения в собственных базах, все банки передают информацию о репутации всех своих клиентов, а также о текущем состоянии их кредитной задолженности в общую систему, которой распоряжаются специально созданные бюро.

Где хранится

Бюро кредитных историй – это компании, которые предоставляют услуги по сбору, формированию, обработке, хранению, а также передаче отчетов об истории погашении кредитов заявителю. Такие организации осуществляют свою деятельность на основании ФЗ № 218 «О кредитных историях», который был утвержден 30.12.2004.

В РФ осуществляют деятельность около 25 бюро кредитных историй, вся информация о них содержится в специально созданном Центральном каталоге кредитных историй.

Вот четыре основных, которые занимают около 95% рынка:

  • Бюро кредитных историйНациональное бюро кредитных историй;
  • «Эквифакс Кредит Сервис»;
  • Объединенное кредитное бюро;
  • Кредитное бюро «Русский Стандарт».

Поэтому заемщику, который допустил просрочку, сложно будет потом взять кредит, так как информация об этом попадает в одну из вышеуказанных баз, а со временем и во все. И перед человеком, который захочет , будет стоять вопрос, как очистить кредитную историю в общей базе.

Что влияет на ухудшение кредитной истории

Не все просрочки отрицательно влияют на репутацию заемщика и попадают в бюро. При обслуживании займа учитываются:

  • постоянные просрочки, которые погашаются клиентом в течение длительного периода (больше 30 дней);
  • невозвращение кредита;
  • очень отрицательно влияют на принятие решений о выдаче нового займа:
    • данные о судебных процессах;
    • наличие дел о финансовых правонарушениях;
    • судебные иски о кредитном мошенничестве.

Краткосрочные просрочки до 5-7 дней считаются нормой и не ухудшают качество обслуживания займа. Они могут возникнуть по следующим причинам:

  • клиент забыл о сроке погашения;
  • деньги, которые он внес, по банковской ошибке были не зачислены;
  • заемщик не осуществил погашение в полной мере, так как ошибся в расчетах и внес меньшую сумму;
  • другие подобные случаи, которые не свидетельствуют о намерении заемщика отказаться от погашения кредита. А период в 5-7 дней как раз достаточен, чтобы исправить все ошибки и понять, что планирует делать заемщик.

Возможно ли улучшить кредитную историю

Показатели кредитной историиКак удалить кредитную историю из базы данных, если информация там не совсем положительная? Практически никак, если клиент сам виноват в том, что несвоевременно погашал кредит, избегал встреч с сотрудниками финансового учреждения, не подавал документы на .

В случае ошибки, а такое тоже бывает, изменения внести просто необходимо.

Все данные о качестве обслуживания кредитов хранятся в специальных закрытых базах с высоким уровнем защиты.

Доступ к ним имеют только ограниченное количество людей, но и над ними осуществляется контроль – все их действия, связанные с кредитными историями, фиксируются.

Согласно правовым нормам, вся информация о погашениях займов сохраняется не менее 15 лет от даты последних связанных с этим действий. Стоит также заметить, что абсолютно все изменения, которые вносятся в базу, осуществляются только после согласия клиента. Самостоятельно совершать любые манипуляции с кредитными историями сотрудникам бюро строго запрещено.

Поэтому если гражданин хочет очистить свое кредитное прошлое и для этого обращается к фирмам, которые обещают это сделать за умеренную плату, то его, скорее всего, ждет неудача и потеря денег. Единственное, на что реально может рассчитывать нерадивый заемщик, это на тщательную проверку своей кредитной истории и получение нескольких советов по поднятию собственного кредитного рейтинга.

Также подобные фирмы могут придумать удовлетворительные объяснения для новых кредиторов, объясняющие возникновение просрочек при обслуживании прошлых кредитов, а за отдельную плату даже оформить такие основания документально. Но все это не удалит информацию из базы кредитных историй.

Исправление неточностей

Исправление неточностейКроме достоверной информации о погашении займов, в базе кредитных историй могут оказаться и неверные данные. Они могут попасть туда ошибочно.

Различают три основных вида неточностей:

  • недостоверные данные о заемщике. Это, как правило, личная информация: дата рождения, место жительства и т. п., они практически не влияют на принятие решения о кредитовании и при их обнаружении исправляются сразу же;
  • информация о кредитах, которыми клиент не пользовался. Это уже похуже, такие ошибки необходимо сразу же исправлять. Источниками ложной информации являются работники банка, которые могут по невнимательности неверно внести данные. Для исправления информации нужно обратиться в учреждение, сотрудники которого допустили ошибки, чтобы они внесли точные данные;
  • наличие невозвращенных займов. Это тоже довольно неприятная ситуация, которая может подпортить нервы порядочным клиентам. Виновниками в данном случае тоже являются сотрудники банков, которые забыли внести данные о погашении ссуды. При обнаружении этой ошибки надо также обращаться в банк-кредитор, чтобы он внес исправления в кредитную базу. Если финансовое учреждение отказывается это делать, можно обратиться в суд, но это допустимо делать, когда клиент полностью уверен в своей правоте. Если заемщик выиграет процесс, финансовое учреждение обязано будет откорректировать его кредитную репутацию.

Очистить кредитную историю онлайн бесплатно также невозможно. На сегодняшний день предоставляются услуги по ее проверке или внесению изменений дистанционно через интернет, но это отнюдь не бесплатно. Кроме того, корректировать факты реальных просрочек никто не возьмется.

Кредитная история: Видео

Источник

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Юрист со стажем 9 лет - Сергей / автор статьи
ВиДиги