Как избавиться от долгов в МФО

Содержание
  1. Как избавиться от микрозайма
  2. Сколько могут начислить за просроченный микрозайм
  3. Последствия неоплаты
  4. Как избавиться от микрозайма: все 8 законных способов
  5. Погашение долга
  6. Переговоры с МФО
  7. Реструктуризация
  8. Пролонгация
  9. Рефинансирование
  10. Суд
  11. Воспользоваться сроком исковой давности
  12. Стать банкротом
  13. Выводы
  14. Как избавиться от долгов в МФО
  15. Как МФО работают с должниками
  16. Как уменьшить размер процентов по займу
  17. Про налог на долг в МФО
  18. Законные способы снятия задолженности
  19. Кредитные каникулы
  20. Реструктуризация долга
  21. Образец заявление на реструктуризацию долга в МФО
  22. Выкупить долг
  23. Банкротство физлиц
  24. Немного подождать упрощенное банкротство
  25. Просто не платите
  26. Про срок исковой давности
  27. Каковы последствия неуплаты
  28. Передача долга коллекторам
  29. Возврат долга по решению суда
  30. Как избавиться от долгов по кредитам физическим лицам?
  31. Как избавиться от кредитов законно
  32. Как списать долги в банке
  33. Истечение срока давности
  34. Списание по причине смерти
  35. Банкротство физических лиц
  36. Кредитная амнистия
  37. Помощь в возврате долгов
  38. Продажа имущества в счет погашения займа
  39. Как списывают долги МФО
  40. Как узнать, списан ли долг по кредиту
  41. Как освободиться от финансового рабства быстро
  42. Как написать должнику о возврате денег

Как избавиться от микрозайма

Микрозайм, в отличие от кредита в банке, получить гораздо проще. Однако закрыть такую задолженность сложно, особенно если допущена просрочка — вы вносите деньги, но все равно остаетесь должны. Дело в том, что основной долг очень быстро «обрастает» процентами, штрафами и пени, которые вы и гасите своими регулярными платежами — тело займа при этом остается практически нетронутым.

выяснил, можно ли избавиться от долгов в МФО и как это сделать с минимальными потерями.

Сколько могут начислить за просроченный микрозайм

Перед тем как начать избавлять от долгов в , нужно четко понимать, сколько с вас максимально могут потребовать.

Во-первых, согласно последним изменениям в законодательстве, все начисления на займы и сроком до одного года не могут превышать размер основного долга более, чем в 1,5 раза. Основной долг — это та сумма, которую вы брали. Например, вы взяли 10 тыс. рублей. Если вы не внесли ни одного платежа за все время, то максимально МФО может потребовать с вас 25 тыс. рублей (10 тыс. — сам долг и 15 тыс. — проценты, штрафы, пени).

Однако это ограничение применимо только к тем займам, которые были оформлены с 1 января 2020 года. Для более ранних договоров действуют другие рамки:

  • 3 раза — до 28.01.2019;
  • 2,5 раза — с 28.01.2019;
  • 2 раза — с 01.07.2019.

Как только сумма процентов и пени станет максимально допустимой, начисления прекратятся. Но после частичной оплаты МФО может возобновить начисления, поэтому избавляться от микрозайма нужно сразу, а не частями.

Во-вторых, размер процентной ставки не должен превышать 1% в день, то есть 365% в год. Это правило применяется к займам, полученным после 1 июля 2019 года. Если договор был заключен раньше, а именно с 28 января 2019 года, то максимальная ежедневная ставка не должна превышать 1,5%. Для займов, полученных раньше, эти поправки не работают.

Если МФО начислил вам больше, чем разрешено законом, то превышенную сумму можно легко оспорить в суде. Не стоит забывать, что при возникновении просрочки МФО может начислять пени только на непогашенную часть суммы основного долга, а не на всю.

Последствия неоплаты

Как и любой кредитор МФО будет добиваться возврата долга всеми возможными способами. После первой просрочки вам будут звонить из организации и требовать возврата средств. Блокировать бесполезно — звонки будут поступать с разных номеров. Далее МФО доберется до ваших родственников и друзей. В первую очередь о просрочке сообщат тем, чьи контакты вы указали при оставлении заявки.

Не нужно забывать, что информация о нарушении условий договора попадет в вашу , что снизит рейтинг и подорвет доверие к вам со стороны других кредиторов. В дальнейшем взять новый займ на выгодных условиях не получится.

Если требование вернуть долг будет игнорироваться, то МФО подаст в суд. На основании решения суда за принудительный возврат средств возьмутся судебные пристава. Они вправе:

  • заблокировать ваши банковские счета и списать с них деньги в пользу кредитора;
  • направить по месту работы постановление об удержании 50% заработной платы;
  • изъять имущество.

При сумме долга менее 100 тыс. рублей кредитор может сам направить исполнительный документ о взыскании денежных средств по месту работы или в иную организацию, которая осуществляет периодические выплаты должнику.

Также МФО вправе перепродать долг . Хоть их деятельность и регулируется законом, коллекторские агентства часто превышают свои полномочия. Например, регулярно звонят с угрозами, причем не только вам и указанным контактам, но и лицам, которые вообще не имеют отношения к вашему займу — друзьям из соцсетей, соседям, родственникам, коллегам.

Если избавиться от микрозайма вовремя не получилось, клиента могут ожидать коллекторы и суды

Сотрудники коллекторского агентства могут прийти к вам домой, начать запугивать. В худших случаях — портить имущество. Все эти действия противозаконны, поэтому вы можете написать заявление в полицию или подать жалобу в ЦБ, НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств), Роспотребнадзор.

Однако если коллекторы действуют в рамках закона, то с ними можно договориться о снижении суммы. Дело в том, что и МФО продают долги портфелям с внушительной скидкой. То есть в действительность агентство заплатило за ваш долг меньше, чем с вас требовал кредитор. Соответственно, если вы не можете вернуть всю сумму, то вполне возможно, что агентство согласится на часть, чтобы хотя бы отбить свои затраты. Со стопроцентной уверенностью рассчитывать на то, что вам простят часть долга не стоит, но малый шанс все-таки есть.

Как избавиться от микрозайма: все 8 законных способов

Прежде чем обговорить способы избавления от долгов в МФО, нужно прояснить один момент — можно добиться аннулирования процентов, штрафов и пени, но тело кредита — ту сумму, которую вы взяли — все равно придется вернуть. Варианты полного списания долгов есть, но они маловероятны и имеют ряд последствий.

Погашение долга

Первый и самый банальный совет — оплатите долг полностью. Как было сказано выше, начислить больше, чем 1,5 раза от суммы, которую вы взяли, вам не смогут. Однако если вы будете гасить долг по чуть-чуть, проценты и пени постоянно будут набегать до максимально возможного значения. Если есть возможность подкопите и закройте всю задолженность или попросите в долг у друзей. Так как в МФО обычно берут небольшие займы, то даже с учетом переплаты в полтора раза, общая сумма долга будет вполне подъемной.

Новый займ мы брать не советуем. Во-первых, с испорченной кредитной историей вам его не одобрят на хороших условиях, а во-вторых, если у вас есть проблема с выплатой одного долга, то, скорее всего, будут проблемы и с выплатой другого.

Переговоры с МФО

При просрочке платежа сотрудники МФО сами звонят и узнают, в чем дело. Худшее, что можно сделать — это игнорировать звонки. Лучше сразу честно сказать, что вы не можете погасить на тех условиях, которые прописаны в договоре. Так как вы не первый должник, у МФО уже есть план по выходу из сложившейся ситуации. Например, вам могут предложить пролонгировать договор.

Если от МФО не исходит инициатива, то свяжитесь с кредитором сами и предложите свой план погашения займа. Желательно сделать это в письменном виде и получить письменное подтверждение обращения. Так вы сможете доказать в суде, что пытались найти решение проблемы, но МФО не пошла навстречу.

Реструктуризация

— это пересмотр условий действующего договора. Дополнительная плата за это, как правило, не берется. В результате реструктуризации можно добиться снижения процентной ставки, аннулирования штрафов, «кредитных каникул», изменения порядка погашения задолженности. Обычно МФО соглашается именно на последний вариант. Изменив условия договора на более лояльные, вы сможете как избавиться от микрозайма, так и сохранить хорошую кредитную историю.

На практике МФО не всегда позволяет реструктуризировать долг, однако если вы сможете доказать ухудшение материального положения, то вероятность есть.

Пролонгация

— это один из видов реструктуризации, смысл которого заключается в продление срока закрытия долга. Если в МФО есть такая услуга, то ее условия прописываются в договоре микрозайма. Отсрочка не предоставляется на бесплатной основе — за это берется либо фиксированная плата, либо процент от суммы основного долга.

Просить отсрочку следует в том случае, если вы понимаете, что в скором времени сможете погасить всю задолженность, например, получите зарплату, которую задержали. Плата за услугу будет меньше, чем набежавшие проценты и пени. Но если вы знаете, что к новому сроку закрыть долг опять не сможете, этот вариант вам не подходит — вам придется оплатить и услугу, и проценты за просрочку.

Избавиться от микрозайма можно при помощи реструктуризации, рефинансирования, пролонгирования

Вероятность отказа в пролонгации небольшая, так как МФО гораздо выгоднее дать вам отсрочку и получить за это дополнительную прибыль, чем записать вас в список должников.

Рефинансирование

— это, простыми словами, перекредитование, получение нового займа на новых условиях для закрытия предыдущей задолженности. Думать о рефинансировании имеет смысл тогда, когда у вас несколько открытых микрокредитов с высокими процентами — вы можете объединить их в один под более низкую процентную ставку.

В отличие от реструктуризации, рефинансировать микрозайм можно не только в той МФО, в которой оформлялся договор, но и в другой организации, в том числе и в банке.

Сложность заключается в том, что при наличии просроченных задолженностей и, как следствие, испорченной кредитной истории, ни один кредитор — особенно банк — не согласится дать вам новый займ. Если понимаете, что не справляетесь с долговой нагрузкой, не доводите до просрочек, а сразу ищите организацию, в которой можно рефинансировать задолженность на выгодных условиях.

Суд

МФО часто пугают недобросовестных заемщиков судом, однако, сами они туда обращаться не торопятся. Дело в том, что после обращения в суд, начисление процентов и пени останавливается, а кредитору гораздо выгодней дождаться, пока долг вырастет до предельно разрешенного законом.

К тому же суд, как правило, удовлетворяет иск истца только частично, прощая ответчику начисленные пени и часть процентов. При условии, конечно, что невозможность погасить всю задолженность будет доказана.

Если вы понимаете, что дополнительные начисления превысили сумму основного долга в более чем 1,5 раза, то смело сами обращайтесь в суд — все лишнее спишут.

Воспользоваться сроком исковой давности

Самый ненадежный вариант — ждать, пока истечет . Согласно ст. 196 ГК РФ он составляет три года. Отсчёт начинается с того момента, когда истец понимает, что нарушаются его права, то есть с первой просрочки. Например, вы взяли займ на 6 месяцев 3 мая 2017 года. Первый платеж вы должны были внести 3 июня, но не внесли. Если больше никаких платежей вы не совершали, то отчет трех лет будет считаться с 3 июня.

Если по договору займ должен быть погашен одним платежом на конкретную дату, то отсчет начнется с этого числа. После истечения срока исковой давности кредитор не сможет взыскать с вас задолженность через суд. Однако пока заявление в суд не будет подано, долг не будет аннулирован и с вас по-прежнему будут требовать деньги.

Обратите внимание, если организация продаст ваш долг коллекторам, то смещения даты исковой давности не будет — она также будет считаться либо от дня пропуска платежа, либо от даты, прописанной в договоре. Об этом сказано в ст. 201 ГК РФ.

На практике МФО редко «забывают» про долги, особенно если речь идет об относительно крупных суммах.

Стать банкротом

Объявить себя могут не только организации, но и физические лица. Причем необязательно иметь долг свыше 500 тыс. рублей. Согласно ст. 213.4 п.2 можно подать заявление в случае «предвидения банкротства».

Процедура эта долгая и непростая. Если вы думаете, что можете просто сказать «У меня нет денег! Я банкрот» и вам сразу спишут все долги в банках и МФО, то вы ошибаетесь. К тому же здесь есть дополнительные расходы: 300 рублей госпошлина и 25 тыс. рублей — вознаграждение финансовому управляющему.

После того как вы подадите заявление в суд и его признают обоснованным, вам назначат финансового управляющего. Его задачей будет найти способы, максимально закрыть долги перед кредиторами:

  1. Если у вас есть официальный заработок и он выше прожиточного минимума, то долги будут реструктуризированы.
  2. Если дохода нет или он минимальный, финансовый консультант перейдет к продаже вашего имущества — продать можно все, что не относится к списку жизненно необходимых. Например, машину могут отобрать, а единственное жилье — нет.
  3. Все недавние сделки по передаче прав собственности на имущество родственникам могут быть признаны недействительными.
  4. Если в процессе процедуры банкротства вы вступите в брак, то половина совместно нажитого имущества также будет списана в счет долгов.

К тому же не нужно забывать о последствиях. Например, в течение 10 лет вы не сможете занимать должности в органах управления кредитной организации.

Если финансовой возможности избавиться от микрозайма нет, можно пройти процедуру банкротства

Выводы

Дополнительные начисления на микрозаймы, полученные на срок до года, не могут превышать тело кредита более, чем в полтора раза. Все проценты, начисленные свыше, можно оспорить в суде.

Просто забыть про займ не получится — кредиторы будут добиваться возврата займа, особенно если речь идет о крупных суммах.

Договоритесь с МФО о пересмотре условий договора или попробуйте рефинансировать долги. Не стоит бояться суда — обычно это самый удачный вариант для недобросовестного заемщика.

Полностью избавиться от долгов в МФО можно только по истечении срока исковой давности или после признания должника банкротом. В остальном можно только добиться списания части процентов и пени, но тело кредита все равно придется оплатить.

Источники:

  1. Новости ЦБ о вступлении ограничений по кредам и займам —
  2. N 554-ФЗ —
  3. N 229-ФЗ —
  4. ГК РФ Статья 196 —
  5. ГК РФ Статья 201 —
  6. ГК РФ Статья 200 —
  7. N 127-ФЗ (О несостоятельности (банкротстве)) —

Источник

Как избавиться от долгов в МФО

МФО с легкостью выдает займы разным заемщикам, не сильно проверяя их благонадежность. Кроме того, даже ответственные граждане не застрахованы от финансовых трудностей, которые делают их неспособными оплачивать счета.

Вполне закономерна статистика Центробанка – каждый 4-й постоянный заемщик МФО имеет непогашенную задолженность. В таких условиях проблема избавления от долга актуальна и полезна к ознакомлению для большей части наших читателей.

Как МФО работают с должниками

Любой микрофинансовой организации постоянно приходится иметь дело с возвратом проблемной задолженности. Механизм этой процедуры хорошо отработан и сводится к трем этапам:

  1. Переговоры с требованием оплаты. Сотрудники МФО в телефонном режиме, по смс или электронной почте напоминают о наличии долга и предупреждают о последствиях, к которым приведет несвоевременная оплата. Часто именно на этом этапе заемщику поступают выгодные предложения по мирному урегулированию вопроса: погашение договора на льготных условиях, прощение пени или снижение процента.
  2. Продажа долга коллекторам. С момента возникновения просрочки в 90 дней и более кредитор имеет право уступить право требования по договору коллекторскому агентству. Обычно это происходит в том момент, когда общая сумма долга достигает максимума, разрешенного законом. Дальнейшие действия по возврату задолженности проводятся коллекторами, методами разрешенными №230-ФЗ.
  3. Обращение в суд. Подать судебный иск на должника может как само МФО, так и коллекторское агентство. Причем судья всегда будет руководствоваться подписанными документами и вынесет решение в пользу истца. У ответчика есть шанс снизить размер пени и штрафов, но полностью избавиться от долга в МФО не получится.

Читайте также:

Как уменьшить размер процентов по займу

Уменьшить размер причисленных процентов, штрафов и пени возможно только по договорам, оформленным до вступления в силу поправок к №151-ФЗ о максимальной сумме требований. Должнику следует ссылаться к 333 статье ГК и настаивать на несоизмеримости неустойки последствиям несвоевременного внесения платежей. По договорам, оформленным позже 29 марта 2016, максимальная величина долга установлена законодательно и не пересмотрена судом не будет.

Про налог на долг в МФО

В 2016 году вступили в силу изменения в налоговом кодексе касаемо порядка начисления налога на доходы, возникшие в результате списания долга кредитором. По истечении срока давности, исчерпав законные способы взыскать задолженность, МФО вынуждены списывать заём со своего бухгалтерского учета. В этот момент у бывшего должника возникает обязанность заявить в налоговую инспекцию о полученном доходе — прощеной сумме займа, которой он теперь может распоряжаться по своему усмотрению, и уплатить налоговый сбор в размере 13%.

МФО используют описанную норму права в качестве дополнительного рычага давления на должников, намеренно вводя в заблуждение заемщиков. Сотрудники МФО утверждают, что налог будет рассчитан из максимальной суммы, т. е. с суммы самого долга и всех штрафов и пени. По их подсчетам выставленная к уплате сумма долга часто выходит больше размера самого́ займа. Однако в таких подсчетах не учитываются несколько фактов:

  • Максимальная сумма всех начислений по займу, выданному МФО ограничена. С 29 марта 2016 год – четырехкратной величиной займа, с 1 января 2017 – трехкратной, а с 1 июля 2019 – двукратной. С 1 января 2020 предельная величина начислений ограничится 100%.
  • Доходы, полученные за период с 1 января 2015 года до 1 декабря 2017 года не облагаются налогом, если налоговый агент (МФО) самостоятельно его не удержал.
  • Сумма начисленного налога не может превышать сумму объекта налогообложения.

Таким образом, «прощеные» займы, полученные до 29.03.2016, действительно могут облагаться налогом, равным сумме займа. Размер налога, удержанного по договорам, оформленным после 29 марта 2016, не превышает:

  • 65% – для займов с 29.03.2016 по 01.01.2017 (13%х5);
  • 52% – для займов с 01.01.2017 по 01.07.2019;
  • 39% – для займов после 01.07.2019;
  • 26% – для договоров, которые будут заключены после 1 января 2020.

Однако сумма налога никогда не бывает больше суммы долга перед кредитором. Вариант, когда кредитор готов «простить» задолженность, всегда экономически выгоден для должника.

Читайте также:

Законные способы снятия задолженности

Многие граждане, стараясь закрыть имеющийся заём, оформляют новый. Такое перекредитование приводит к тому, что долги растут «как снежный ком» и вылезти из долговой ямы уже кажется невозможным. Рассмотрим законные способы избавиться от задолженности перед МФО.

Кредитные каникулы

Эта экстренная мера позволяет «заморозить» долг перед МФО на срок 1–2 месяца и получить время для того, чтобы заработать деньги на погашение займа и решить срочные финансовые проблемы. Иногда эта услуга предоставляется кредитором на платной основе. Некоторые МФО готовы бесплатно представить «каникулы» добросовестным клиентам, попавшим в сложную жизненную ситуацию. В последнем случае заемщику потребуется приложить к заявлению копии подтверждающих документов: выписку из трудовой книжки, справку о пожаре, больничный лист и т. д. В конечном счете «» не снимут задолженность, но дадут кратковременную передышку и шанс привести семейный бюджет в порядок.

Реструктуризация долга

Данный способ заключается в пересмотре условий первоначального договора и составления графика платежей, удобного для заемщика. Просроченная задолженность ухудшает финансовые показатели МФО, требует привлечение дополнительных резервов. В связи с этим на стадии переговоров руководство МФО может пойти навстречу должнику с целью предотвращения возникновения проблемной задолженности и согласиться на реструктуризацию.

Образец заявление на реструктуризацию долга в МФО

Реструктуризация – это право, а не обязанность кредитора. В проведении процедуры в первую очередь заинтересован сам клиент. Чтобы МФО согласилась на уступки и предложила план реструктуризации, клиенту необходимо правильно оформить заявление.

Сформулируем главные правила для составления такого заявления:

  • обязательно указать причину, почему нет возможности вовремя оплачивать долг;
  • приложить документы, подтверждающие тяжелое финансовое положение;
  • убедить кредитора в том, что в скором времени финансовая ситуация исправится (вы устроитесь на работу, получите арендную плату и т. д.).

Читайте также:

Выкупить долг

В настоящий момент у должников нет официальной возможности выкупить свой долг у МФО или коллекторов. Можно попытаться оформить договор цессии через третье лицо (родственника, работодателя и т. д.). Минфин рассматривает поправки в законодательство, которые обяжут кредиторов перед уступкой прав требования долга коллекторскому агентству предложить его с тем же дисконтом самому должнику. Кроме того, клиент всегда сможет выкупить свой долг у коллекторов. Уже сейчас участники рынка говорят о катастрофических последствиях такого выкупа долгов МФО: массовые отказы от уплаты долгов, ужесточение требований к заемщикам, резкое Обращение в суд.

В большинстве случаев должнику нет никакого смысла подавать судебный иск на МФО. Теоретически должник может попытаться оспорить сделку и признать договор займа ничтожным, но для этого понадобятся доказательства серьезных нарушений в работе компании: умышленный ввод в заблуждение, обман, психологическое давление. Легальные участники микрофинансового рынка не допускают подобного самоуправства в деятельности своих сотрудников, так что шанс выиграть дело у заемщика практически отсутствует.

Банкротство физлиц

дает реальный шанс выбраться из долгов. Процедура в первую очередь предполагает восстановление финансового здоровья и полный расчет с кредитором. Если же предпринятые меры не вернули должнику платежеспособность и не урегулировали взаимоотношения с кредиторами, то суд объявляет заемщика несостоятельным. В этом случае все свободное имущество реализуется в пользу погашения задолженности. Остаток непогашенного долга МФО вынужденно списать.

Немного подождать упрощенное банкротство

К существенным недостаткам процесса банкротства физического лица, утвержденного в 2015 году, можно отнести его продолжительности и высокую стоимость. Судебное разбирательство длится до 3-х лет, процесс обходится должнику в 150–200 тысяч. Ожидается, что скоро Правительство примет поправки, реализующие упрощенную схему банкротства. Новый порядок подойдет заемщикам с совокупным долгом менее 700 тысяч рублей и невысоким ежемесячным доходом.

Упрощенное банкротство предполагает отказ от услуг финансового управляющего и проведения электронных торгов. Банкрот сможет самостоятельно продавать свое имущество по рыночной цене. Вся процедура предположительно будет занимать не более 4-х месяцев.

Клиентам МФО, которые твердо решили не платить по займу, не опасаются законных действий приставов и коллекторов по возврату задолженности, можно немного подождать принятия уточняющих поправок.

Просто не платите

Игнорировать имеющуюся проблему с погашением займа – худший выход из затруднительной ситуации. Дело в том, что МФО не заинтересовано прощать долг, и обязательно применить все разрешенные методы по его возврату. Безболезненно игнорировать действия сотрудников службы по работе с проблемной задолженностью, коллекторов, а затем и приставов сможет только очень флегматичный, одинокий гражданин, не имеющий никаких накоплений и собственности. Если же у человека есть семья, постоянная работа и, например, машина, «забыть о долге» не получится.

Читайте также:

Про срок исковой давности

Некоторые должники намеренно уклоняются от платежей по займу в течение 3-х лет в надежде на истечение срока исковой давности. Действительно, Гражданский Кодекс дает кредитору три года с даты просрочки на подачу заявления в суд о принудительном взыскании долга. Если МФО подаст иск позже установленного срока, то суд оставит его без удовлетворения.

На практике все микрофинансовые организации принимают меры по возврату задолженности до истечения срока исковой давности: успевают продать долг коллекторам или подать на заемщика в суд.

Каковы последствия неуплаты

После заключения договора займа заемщик несет материальную ответственность перед кредитором. В случае недобросовестного выполнения должником условий договора МФО имеет право применить следующие меры воздействия:

  • начислять пени и штрафы;
  • требовать досрочного возврата всей суммы долга;
  • уступить права требования коллекторскому агентству;
  • подать в суд.

Передача долга коллекторам

При наличии 90 дней просрочки МФО обычно перепродает долг коллекторам, деятельность которых строго регламентирована №230-ФЗ. К законным действиям коллекторов можно отнести:

  • Звонки, смс, уведомляющие о наличии задолженности (1 раз в день, 2 раза в неделю).
  • Личные встречи по договоренности с должником (1 раз в неделю).
  • Визиты по адресу проживания (но можно не впускать в квартиру).
  • Подача иска в суд.

Важно! Подавайте заявление в прокуратуру, если коллектор превышает должностные полномочия и нарушает ваши права.

Возврат долга по решению суда

После вынесения судебного решения принудительное взыскание задолженности переходит в обязанности пристава-исполнителя, который снабжен для этого достаточными полномочиями. Так, пристав имеет право:

  • накладывать арест на сделки с имуществом должника;
  • списывать средства с банковских счетов;
  • забрать квартиру за долги (если она не единственная);
  • продать имущество, вырученные деньги пусть на исполнение обязательств;
  • удерживать деньги из зарплаты;
  • запретить выезд за рубеж.

Сложности с погашением займов в финансовых организациях встречаются у половины всех заемщиков. Главное, не пугаться и не прятаться. Чем раньше выработать план действий, искать дополнительный доход и способы снизить долговую нагрузку, тем больше шансов быстро и безболезненно преодолеть временные финансовые трудности, погасить задолженность и свободно жить без долгов.

Источник

Как избавиться от долгов по кредитам физическим лицам?

Почти 60% населения России имеют долговые обязательства перед банками и иными кредитными организациями. Каждый второй не в состоянии оплатить задолженность.

Чтобы избавиться от долгов и списать кредиты, физическому лицу нужно знать, как сделать это правильно. Рассмотрим законные способы списания банковских кредитов и займов микрофинансовых организаций.

Как избавиться от кредитов законно

Большинство граждан, оформляя займы, не отдают себе отчет в том, что возвращать придется сумму, в несколько раз большую. Когда же приходит понимание, заемщики начинают искать законные и не очень способы, как избавиться от опостылевших кредитов.

По российским законам списать задолженность по кредиту можно по нескольким причинам:

  • применение действующего срока давности;
  • смерть заемщика;
  • проведение процедуры банкротства;
  • невозможность взыскать задолженность (отсутствие ликвидного имущества, стабильного заработка).

Избавиться от кредитов можно, но ни один из вариантов не спасет недобросовестного заемщика от переживаний, стресса и давления со стороны заимодавцев.

Как списать долги в банке

Чтобы избавиться от кредитов законно, достаточно вносить платежи соответственно кредитному графику. Но если финансовая ситуация плачевна, нужно попробовать альтернативные способы.

Для физических лиц предусмотрено и успешно опробовано на тысячах заемщиков банков несколько вариантов, как списать кредиты. Рассмотрим их подробнее.

Истечение срока давности

После того как время погашения займа упущено, появляются просрочки, штрафы и пени. Задолженность растет, как снежный ком, кажется, что выхода из ситуации нет. На самом деле избавиться от ссуды можно, если выдержать несколько лет банковской осады.

Российское законодательство установило трехлетний срок давности по кредитным обязательствам. При этом отсчет ведется не от даты заключения договора, а от последнего активного действия между сторонами.

К таковым относятся:

  • внесение денежных средств на кредитный счет (размер взноса значения не имеет);
  • подписание договора реструктуризации;
  • письменное признание долга;
  • запись телефонного разговора, в котором должник признает наличие невыполненного обязательства.

Если в течение трех лет банк не обратится в суд, такой долг по кредиту может быть полностью списан, вне зависимости от того, согласен ли с этим кредитор или нет.

Финансовая организация может написать исковое заявление в судебные органы и по прошествии этого срока. Главная задача заемщика – присутствовать на процессе и заявить ходатайство об истечении срока давности.

Видео: Как списать долг по кредиту по истечении срока исковой давности. 

Списание по причине смерти

Смерть физического лица – веская причина для списания долгов. Но не все так просто. Если умерший заемщик имел близких родственников-наследников, события будут развиваться по одному из вариантов:

  1. Принятие наследства. Правопреемники получают не только имущество, но также права и обязанности наследодателя. Если родственники заемщика планируют получить его состояние, они должны исполнять его долговые обязательства.
  2. Отказ от наследства. Если получать нечего или сумма выплат по займу намного превышает стоимость самого наследства, проще от него отказаться. В таком случае банку некому будет предъявлять претензии, долг автоматически спишется.

Подобные риски изначально заложены банками в действующих процентных ставках, поэтому кредитование граждан осуществляется с правом списать долг вследствие ухода из жизни заемщика.

Банкротство физических лиц

Для тех, кто долгие годы пытался решить вопрос, как списать долги по кредитам, был долгожданным.

Основания для проведения процедуры:

  • общая сумма задолженности равна или превышает 500 000 рублей;
  • просрочка по платежам свыше 90 дней.

Инициировать начало процесса может любая сторона. Но чтобы избавиться от кредитов, недостаточно просто объявить себя банкротом.

В отношении должника будут проведены следующие мероприятия:

  • опись имеющегося имущества;
  • передача финансовому управляющему всех банковских карт;
  • запрет выезда на границу;
  • запрет приобретения недвижимости, иного дорогостоящего имущества;
  • обязанность уведомлять кредитные организации о банкротстве при обращении к ним;
  • запрет занимать любые управленческие должности в юридических организациях.

Очевидно, что процедура банкротства поможет избавиться от долгов, если нет денег платить по займам, но и списать их без потерь не удастся.

Видео: Процедура банкротства физических лиц. 

Кредитная амнистия

Единственным вариантом избавиться от кредитных долгов законно и без потерь является одноименная амнистия.

Существует два варианта:

  1. Общенациональные долговые списания. Инициируются Правительством РФ или Администрацией Президента и выражаются в виде Указа Президента или Федерального закона.
  2. Банковская амнистия. Представляет собой реструктуризацию долга, при которой списываются все дополнительные расходы (проценты, пени, штрафы), а заемщику остается выплатить только основную сумму.

Государственная кредитная амнистия распространяется только на те банки и организации, в которых преобладает доля государственного капитала (Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк). Амнистии по долгам населения проводятся редко, чаще всего они приурочены к национальным праздникам, торжественным датам, важным политическим событиям.

Чтобы попасть в число счастливчиков, заемщик должен соответствовать следующим условиям:

  • иметь положительную кредитную историю по предыдущим займам;
  • относиться к льготной категории граждан (многодетная семья, военнослужащий, пенсионер, инвалид);
  • иметь документальное подтверждение причины, из-за которой сформировалась задолженность (медицинские документы, справка о сокращении, уменьшении заработной платы).

По амнистии можно списать долги по кредитам, но как это будет осуществлено, зависит от решения государственных чиновников, банка:

  • полностью или частично;
  • в отношении ипотечных займов, автокредитов;
  • перерасчет задолженности (например, доллары в рубли);
  • снижение процентной ставки;
  • списание штрафов, пени.

Помощь в возврате долгов

весы Фемиды
Юристы не только защищают должника от давления кредиторов, но и находят решение проблемы.

Зачастую в банковских договорах можно найти законные лазейки для списания или осуществления минимальных выплат. Но среднестатистический россиянин не обладает нужными юридическими знаниями.

Помощь в погашении долгов могут оказать:

  • профессиональные юристы;
  • посредники (антиколлекторы).

Подобная юридическая и посредническая помощь в избавлении от кредитного гнета не бывает бесплатной, но обеспечивает:

  • правовую защиту от чрезмерного давления банков, коллекторских бюро;
  • правильное составление документов (исковые заявления, уведомления);
  • представление интересов заемщика в судебном процессе с гарантированным списанием неустойки, штрафов;
  • переговоры с кредитором, поиск оптимального решения.

Прибегать к помощи юристов, посредников в возврате долга целесообразно, если он превышает 100 000 рублей.

Продажа имущества в счет погашения займа

Если совершенно нет денег, а от долгов необходимо срочно избавиться, но вы не знаете как, можно заняться реализацией собственного имущества. Существует два варианта:

  1. Продажа имущества банком. Такой вариант возможен, если оно было оформлено в качестве обеспечения по займу. Кредитор имеет право реализовать недвижимость, погасить задолженность, а денежную разницу (при наличии) возвратить заемщику.
  2. Личная реализация. Избавиться от задолженности по кредиту можно, если продать что-то ценное. Например, машину или бабушкины драгоценности.

Видео: Нюансы списания долгов банками. 

Как списывают долги МФО

Избавиться от кредитов, взятых в МФО, намного сложнее. Условия заимствования у этих организаций более жесткие:

  • высокие процентные ставки;
  • короткий срок кредитования;
  • серьезные штрафы за просрочки.

Это приводит к тому, что даже малая сумма просроченного займа через несколько недель превращается в огромную цифру. Ситуации, когда МФО списывают долги, достаточно редки, при этом не имеет значения, в какой организации оформлен заем.

Перед тем как полностью списать долг, микрофинансовые организации проводят ряд действий:

  • предлагают оплатить проценты, а срок займа продлить еще на один период (например, 30 дней), таких пролонгаций может быть сколько угодно;
  • списание всех штрафных санкций, разрешение уплаты только основного долга (обычно производится после нескольких пролонгаций с погашением процентов за пользование заемными средствами).

Полное списание производится, если:

  • заемщик предоставляет документы, подтверждающие отсутствие имущества, постоянного источника заработка;
  • дело передается приставам, которые составляют акт о невозможности взыскания.

Как узнать, списан ли долг по кредиту

сервис поиска задолженности
Заполните форму и узнайте об исполнительных производствах.

Узнать о том, произошло ли списание ваших кредитных долгов, можно. Для этого потребуется:

  1. Если дело передано приставам. Отследить, на какой стадии находится исполнительное производство, можно на сайте . Введите свои данные, и система выдаст полный список задолженностей.
  2. Если банк списал безнадежный долг. В идеале после списания кредитор должен уведомить заемщика почтовым сообщением, но если место жительства изменилось, проще лично прийти в банк, написать заявление и получить выписку.

Альтернативным способом узнать, есть ли у вас задолженность по кредиту, является регистрация на сайте налоговой службы. Ежегодно в личный кабинет будут поступать уведомления по налогам. По ним можно проверить: если отчетный период ознаменовался списанием, налоговая начислит 13% на сумму списанной задолженности.

Как освободиться от финансового рабства быстро

Чтобы избавиться от кредитов, займов или иных долгов быстро, важно знать, как это можно сделать законно и безболезненно.

  1. Обратиться к кредитору – банк может пойти на реструктуризацию, списание штрафных санкций или иные послабления для добросовестного плательщика.
  2. Прибегнуть к помощи родных, близких – пользуйтесь любой возможностью, чтобы избавиться от долга (сдать квартиру, а самим жить у родителей, взять ).
  3. Попросить помощи у спонсоров, меценатов, благотворительных фондов – существует множество сайтов, форумов, где можно оформить прошение.

Как написать должнику о возврате денег

Если должны не только вы, но и вам, нужно попытаться вернуть деньги, чтобы оплатить ими собственную задолженность. Проще всего написать должнику смс о необходимости возврата долга.

В сообщении нужно указать:

  • данные заемщика/должника;
  • суть требования (например, «верните долг»);
  • срок возврата;
  • предупреждение о судебном взыскании, если требование не будет удовлетворено своевременно.

Если самостоятельно разобраться с долгами не получается, вам требуется помощь, оставьте сообщение на нашем сайте. Тысячи сочувствующих, неравнодушных людей готовы помочь братьям по несчастью выбраться из долгов.

Оставляйте свой призыв «помогите погасить долг», рассказывайте подробности кредитных перипетий, оставляйте свои контактные данные и реквизиты для денежных переводов.

Источник

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Юрист со стажем 9 лет - Сергей / автор статьи
ВиДиги