Как остановить проценты по микрозайму, если нечем платить

Содержание
  1. Как снизить процент по микрозайму — судебная практика
  2. Это надо знать
  3. Ответственность заёмщика
  4. Что говорит закон?
  5. Судебная практика
  6. Как уменьшить сумму долга?
  7. Выгодно ли судебное разбирательство заёмщику?
  8. Можно ли снизить проценты?
  9. Что решит суд?
  10. Дело 2017 года
  11. Суд встанет на сторону заёмщика?
  12. Как остановить проценты по микрозайму, если нечем платить
  13. Зачем останавливать проценты в микрозаймах
  14. Какие максимальные ставки устанавливает закон?
  15. Как договориться с МФО
  16. Как легально остановить проценты, если МФО не идет на контакт
  17. Нарушения в работе организации
  18. Обращение в суд
  19. Достижение лимита взыскиваемой суммы
  20. Если коллекторы просят вернуть слишком большую сумму
  21. Банкротство
  22. Как остановить начисление процентов по микрозайму: нормы закона, судебная практика и рекомендации
  23. Какие максимальные ставки устанавливает закон?
  24. Можно ли уменьшить ставку по микрозайму?
  25. Договариваемся с МФО
  26. Если МФО не идет на контакт

Как снизить процент по микрозайму — судебная практика

Микрофинансовые организации выручают в трудных ситуациях, но за помощь нужно расплачиваться огромными процентами. Если заёмщик не может их выплатить, дело доходит до суда. Многим, судебная тяжба с финансовой организацией выдающей микрозаймы кажется заранее неудачной, ведь закон обязан встать на сторону того, кому должны. Однако судебная практика по микрозаймам в пользу заемщика происходит. Не в каждой ситуации действия МФО являются правильными.

Это надо знать

К услугам микрокредитных компаний обращаются в разных случаях: задержали зарплату на работе, нужно сделать важную покупку, появились непредвиденные траты. МФО выдают небольшие суммы на короткий срок и оформление, в отличие от банков, занимает не больше часа. За свои услуги МФО начисляют проценты, которые могут превышать сумму займа в несколько раз. 2% в день или 730% годовых в микрозаймах – обычная практика для них.

При заключении сделки стороны подписывают договор, который закрепляет обязанность заёмщика вернуть в установленный срок сумму с учётом процентов. Однако некоторые не могут вовремя оплатить задолженность или намеренно отказываются сделать это. Неуплата происходит в нескольких случаях:

  • увольнение с работы или сокращение, уменьшение уровня дохода;
  • проблемы со здоровьем;
  • сложная финансовая ситуация;
  • займ был взят под влиянием третьих лиц;
  • непонимание условий договора;
  • несогласие с кредитором и намеренный отказ выполнять его условия.

Представители МФО сначала пытаются вернуть задолженность по займу самостоятельно. Они звонят должнику и напоминают о необходимости внести платёж, чтобы избежать ошибки. Затем должнику отправляют письма с напоминанием, обращаются с предложением сделать рефинансирование или реструктуризацию долга. Если эти меры не действуют, микрофинансовые организации могут продать долг третьим лицам или подать исковое заявление в суд.

Чаще всего МФО продают долг: это экономит время и деньги, которые понадобятся на юристов. К тому же в суде могут снизить проценты по микрозайму. Таким образом, кредитной организации можно уйти в минус. Ей выгоднее передать дело третьим лицам. Собственником долга становится коллекторская организация, и она уже самостоятельно решает вопрос с проблемным должником.

Если компания всё же подала иск, дело решается в судебном порядке. После выслушивания обоих сторон вопрос можно решить в пользу заёмщика, а можно – МФО. Любое решение допускается оспорить.

Микрофинансовым организациям можно подать иск только в течение трёх лет с момента образования долга. Но даже в течение этого периода суд обращает внимание, как давно образовалась просрочка. Если прошло больше года, как показывает судебная практика, должнику легче выиграть суд.

Ответственность заёмщика

Подписание договора означает добровольное принятие условий сделки. Заёмщик становится обязан выплатить указанную сумму в установленные сроки. Если займ был взят онлайн и физический договор с подписью отсутствует, то смс-подтверждение или цифровая подпись являются подтверждением заключения сделки.

Возникающие споры регулирует Гражданский кодекс Российской Федерации. Иск рассматривается в суде по гражданским делам. Суд с МФО может закончиться победой любой из сторон. Если выигрывает должник, то он может рассчитывать на снижение процентов или полное списание долга. В редких случаях ему выплачивается неустойка.

Если отсудить своё удалось стороне микрокредитной организации, то дело передают судебным приставам. Они начинают взыскание суммы долга, в том числе штрафов и пеней, с заёмщика. Приставы просматривают банковские счета. Если средства на них отсутствуют, они могут наложить арест на часть заработной платы. В случае её отсутствия начинается процесс конфискации имущества.

Если действия должника микрофинансовой организацией будут расценены как мошеннические (в случае намеренной неуплаты), она может написать заявление в полицию и указать состав нарушения.

В результате суда должник может быть привлечён к уголовной ответственности на основании двух статей:

  • 159 ст. УК РФ: мошенничество в кредитной сфере;
  • 177 УК РФ: злостная и намеренная невыплата долгов.

Однако должников, привлечённых к уголовной ответственности в результате суда с микрофинансовой организацией, крайне мало. Чтобы состав преступления был подтверждён, по закону суммы всех долгов по микрозаймам должны составлять не менее 1,5 миллиона рублей, а должник должен отказаться от уплаты задолженности перед судом.

Что говорит закон?

Деятельность микрофинансовых организаций регулирует федеральный закон РФ №151 «О микрофинансовой деятельности». В нём содержатся положения и правила, которые подлежат исполнению стороной МФО и заёмщика.

В соответствии с 151 ФЗ МФО имеет определённые права:

  • запрашивать документы, подтверждающие личность заёмщика, и получать информацию, необходимую для проверки и оформления сделки;
  • отказать в получении займа без объяснения причины отказа;

При этом наравне с правами у МФО есть ряд обязанностей:

  • предоставить заёмщику информации по условиям сделки;
  • проговорить условия, назвать сумму процентов, штрафов и пени;
  • сохранить конфиденциальность личной информации заёмщика;
  • показать лицензию по требованию заёмщика;
  • разместить общие права пользования займами в общедоступном месте.

Микрофинансовые организации ограничены в своей деятельности:

  • они не могут выдавать займы в иностранной валюте;
  • выдавать займы, если у заёмщика уже есть долг, превышающий 3 миллиона рублей;
  • менять условия и процентную ставку без извещения заёмщика;
  • начислять проценты по долгу, если задолженность превысил трехкратный размер суммы займа.

Заёмщик, в свою очередь, имеет право распоряжаться полученной суммой по своему усмотрению. Он обязан предоставить документы, необходимые сотрудникам МФО для проверки личности.

Предоставление неправдивой информации для получения денег влечёт за собой привлечение по 159 и 177 статье УК. Среди мер наказания штраф, исправительные работы или лишение свободы сроком до 2 лет.

Судебная практика

Суд рассматривает дело и выносит решение. Оно зависит от того, как составлен договор, и какие действия совершали стороны.

  1. По закону о микрофинансовой деятельности общая сумма штрафов и пени не должна превышать трёхкратного размера займа. Взыскание рассматривается на основе соблюдение этого.
  2. При появлении просрочки МФО в обязательном порядке должна ограничить рост процентной ставки.
  3. Начисление процентов идёт на оставшуюся сумму, а не на первоначальную.
  4. МФО предоставила отчёт по проделанным попыткам повлиять не должника: отправленные письма, сделанные звонки, предложения рефинансирования и реструктуризации долга.

Если эти требования соблюдены, то с большей вероятностью суд вынесет решение в пользу МФО.

В свою очередь заёмщик может доказать, что сотрудники совершили неправомерные действия, и тогда суд встанет на его сторону:

  1. Совершали звонки вне установленного времени (звонки запрещены с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные).
  2. Предоставили личные данные заёмщика, информацию о сумме долга и др. третьим лицам или организациям (даже упоминание суммы долга близкому родственнику является нарушением федерального закона о неразглашении).
  3. Применяли силу, пытались проникнуть домой или устраивали личные встречи чаще, чем 1 раз в день и более 2 раз за неделю.
  4. Иными способами нарушали закон и конституцию РФ.
  5. Передали дело коллекторам или другим организациям без уведомления об этом должника и без наличия пункта договора об этом.

На время судебного разбирательства долг замораживается, и в микрофинансовых организациях запрещено начислять новые штрафы и проценты. После суда должник может оспорить принятое решение, но если спор не будет удовлетворён, он должен следовать принятому решению. Оно может включать продажу имущества, выплату неустойки и др.

Как уменьшить сумму долга?

МФО редко доводят дело до суда. Они заинтересованы в том, чтобы заёмщик вернул долг и в некоторых ситуациях идут ему навстречу, уменьшая задолженность. Для этого необходимо в офисе организации написать заявление с просьбой уменьшить долг. Её нужно аргументировать: увольнение, болезнь, нехватка денег и другие весомые причины могут повлиять на ответ МФО. Также заявление можно отправить по почте.

Если сотрудники отказались увеличивать срок, уменьшать ежемесячный платёж или остановить начисление штрафов, можно обратиться в суд. Желание оплатить задолженность, но невозможность сделать это и отказ в помощи со стороны МФО являются основание для иска против кредитной организации.

Основание для обращения – 333 статья Гражданского кодекса РФ. Согласно ей, по решению суда сумма задолженности может быть уменьшена. Для этого необходимо доказать, что МФО несправедливо увеличила сумму долга.

Даже если решение будет вынесено не в пользу должника, и ему придётся выплатить всю сумму полностью, за время рассмотрения дела он успеет собрать необходимую сумму. Начисление штрафов будет временно остановлено, и сумма останется прежней.

Выгодно ли судебное разбирательство заёмщику?

Подать иск выгодно тем, кто действительно хочет оплатить задолженность, но из-за имеющихся обстоятельств не может это сделать. Убедившись в том, что ситуация, из-за которой образовалась просрочка, произошла не по вине заёмщика, суд примет решение об изменении суммы долга или изменение срока выплат.

Если же должник намеренно не выплачивает микрозайм и хочет благодаря суду избавиться от долгового обязательства, он рискует сделать ситуацию ещё сложнее.

В такой ситуации суд практически всегда выступает на стороне кредитора, так как именно должник нарушает свои обязательства и не возвращает займ.

Можно ли снизить проценты?

Такая практика случается крайне редко. Заключение сделки означает согласие со всеми установленными условиями. Суд может снизить общую сумму задолженности, отменить начисление штрафов, изменить график выплат, но по процентам условия не меняются. Они зафиксированы договором.

Что решит суд?

Рассмотрим показательный случай суда между проблемным заёмщиком и МФО.

Мужчина взял микрозайм на сумму 9 тысяч рублей. Допустил просрочку, и МФО стала ежедневно начислять штраф в размере 2% от изначальной суммы. В итоге общая сумма долга составила 86 тысяч рублей. Мужчина отказался выплачивать такую сумму, и кредитная организация подала иск. В итоге суд издал судебный приказ о взыскании с заёмщика 9 тысяч рублей займа и 9 тысяч рублей за просрочку.

На такое решение повлияло несколько факторов:

  1. МФО обратилась в суд только через 1 год с момента последнего платежа, чтобы сумма задолженности выросла. У организации не было обстоятельств, мешающих подать иск раньше. Такой длинный период времени был расценён как злоупотребление правом, что закреплено 10 статьёй Гражданского кодекса РФ.
  2. Штрафные 2% в день равны 732% годовых. Это почти в 90 раз превышает ставку рефинансирования, которая установлена Центробанком России. Это также расценено как злоупотребление правом.

В итоге, так как с момента последнего платежа прошло более года, суд счёл справедливым взыскать основную сумму долга и 100% от этой суммы в качестве штрафа. Так, вместо первоначальных 86 тысяч рублей мужчина заплатил всего 18 тысяч рублей.

Дело 2017 года

Практика судов с МФО, которые закончились в пользу заёмщика, не однократна.

В 2014 году мужчина взял нецелевой займ на сумму 10 тысяч рублей. Он должен был вернуть 13 тысяч рублей через 15 дней. Мужчина не смог вовремя вернуть сумма. МФО через 1 год и 4 месяца обратилась в районный суд с требованием возврата долга и процентов в общей сумме 108450,5 рублей.

Районный суд частично удовлетворил требование: он постановил, что гражданин должен вернуть 13 тысяч основного долга, 15 тысяч за пользование и 700 рублей за просрочку. Однако коллегия по гражданским делам отменила данное решение и вынесла новое постановление. Она заявила, что проценты не являются должной мерой ответственности и не подлежат уменьшение. В итоге с мужчины хотели взыскать 107 тысяч рублей.

Однако дело дошло до Верховного Суда РФ, и рассмотрение продолжилось. Он пришёл к выводу, что за пользование займом были установлены сверхвысокие проценты, что является искажением цели деятельно МФО. Таким образом, Верховный Суд постановил взыскать 13 тысяч основного долга и 2170 рублей за пользование суммой займа.

Суд встанет на сторону заёмщика?

Нет. При наличии долгового обязательства перед микрофинансовой компанией вы должны исполнить его в установленный срок. Если такая возможность отсутствует, необходимо обратиться в МФО с просьбой рефинансировать или реструктурировать долг. Если компания отказывает в этом или принятых мер недостаточно, и дело доходит до суда, исход решения вопроса может быть любым.

Судебное рассмотрение предусматривает изучение истории от и до: по какой причине возникла просрочка, что пытался сделать заёмщик, чтобы исправить ситуацию, как ответила кредитная организация и др. В зависимости от ситуации суд встаёт на сторону заёмщика или кредитора. Да, примеры положительного решения в пользу должника есть, и это неоднократная практика. Но есть и обратные случаи.

Что нужно знать в этой ситуации?

  1. Правомерно ли установление столь высоких процентов за пользование займом?

По Гражданскому кодексу РФ существует свобода договора. Если человек подписал его, он автоматически согласился с установленными процентами, которые могут быть любыми. При этом существует ограничение, что сумма начисленных процентов не должна превышать трёхкратный размер взятого займа.

  1. Осуществлять микрофинансовую деятельность могут только юридические лица, имеющие право на ведение такой деятельности.
  2. Микрозаймы могут быть предоставлены только в валюте Российской Федерации.
  3. МФО должна информировать заёмщика об условиях договора, возможностях их изменения, о размере платежей и санкциях за нарушение условий.

Чаще всего именно микрофинансовая организация обращается в суд, чтобы ускорить возвращение займа от должника. В редких случаях иск подаёт заёмщик, если действия МФО по отношению к нему неправомерны. Судебная практика показывает, что каждый случай индивидуален, и решение может быть как в пользу заёмщика, так и в пользу кредитора. Учитывается большое количество факторов: какие действия совершила МФО, соблюдены ли права и обязанности сторон, по какой причине образовалась задолженность и др.

Источник

Как остановить проценты по микрозайму, если нечем платить

Не каждый заемщик знает о том, что остановить начисление процентов по просроченному микрозайму можно легальным путем. Для этого предусмотрены действенные механизмы в российском законодательстве.

Зачем останавливать проценты в микрозаймах

Планы людей меняются из-за непредвиденных ситуаций. Увольнение с работы, получение серьезной травмы, семейные проблемы могут подорвать и без того шаткое финансовое положение. Накапливающиеся день ото дня проценты по микрозаймам не позволяют избавиться от долгов и выбраться из «ямы».

В России проблема просрочек по микрозаймам решается на законодательном уровне. Несмотря на это нельзя уповать на помощь властей. Заемщик может самостоятельно повлиять на изменение суммы своих долгов. Важно погасить микрозаймы с просрочкой, если их слишком много.

Какие максимальные ставки устанавливает закон?

В январе 2019 года в Федеральный закон о МФО внесены изменения, согласно которым ставка по займам в микрофинансовых организациях не должна превышать 1,5 % в день.

Очередные ограничения вступят в силу 1 июля 2019 года. Ставка будет снижена до 1 % в день.

Как договориться с МФО

В первую очередь стоит договориться с кредитором и взять отсрочку. В ряде финансовых организаций в таких случаях оформляется реструктуризация. С заемщиком оговариваются новые условия погашения задолженности. Должник пишет заявление и указывает дату, к которой обещает расплатиться. За это время он может взять кредит в банке на выплату долга.

Для продления срока погашения необходимы веские причины, подтвержденные документально:

  • тяжелое заболевание;
  • смерть родственника;
  • увольнение;
  • потеря имущества вследствие кражи или пожара.

Снижая процент по займу и предоставляя отсрочку, кредитор надеется вернуть хотя бы часть денежных средств. Следует помнить о том, что МФО всегда может отказать в изменении условий договора.

Как легально остановить проценты, если МФО не идет на контакт

Российское законодательство определяет несколько способов быстро остановить накопление процентов по микрозаймам.

Нарушения в работе организации

Вылезти из долгов поможет обнаружение нарушений законодательных норм в деятельности кредитора. В первую очередь нужно проверить, состоит ли организация в Государственном реестре МФО. Если обнаружить ее там не удалось, то деятельность компании признается незаконной.

Также законом предусмотрены следующие требования и ограничения в работе микрофинансовых организаций:

  • МФО не может требовать долг с заемщика, который передан коллекторскому агентству;
  • изменение условий заема после подписания договора является незаконным;
  • процент по займу в обязательном порядке указывается на первой странице договора.

Обнаружение этих и других нарушений позволяет заемщику законно оспаривать необходимость возврата долга.

Обращение в суд

Подача иска — одно из лучших решений, чтобы избавиться от просроченных микрозаймов законно. В судебном порядке возможно доказать несостоятельность сделки из-за недееспособности заемщика или кабальных условий в виде огромных процентов. Через суд добиваются назначения небольшого процента и удобного графика погашения долга.

Стоит помнить о том, что истцу в любом случае придется вернуть кредитору сумму первоначального займа. Задолженность не списывается полностью.

Получить первичную консультацию юриста и правильно оценить свои шансы можно через интернет на онлайн-портале правовой помощи.

Достижение лимита взыскиваемой суммы

Законом предусмотрено ограничение суммы, которую МФО могут требовать с человека. С января 2019 года она не должна превышать 2,5-кратного размера первоначального займа с учетом всех пеней и штрафов.

При достижении порогового значения проценты не начисляются, иначе это признается нарушением закона.

После введения новых ограничений в июле этого года долг ограничится двойным размером суммы займа, который выдала компания. В январе 2020 года общая сумма задолженности будет ограничена до 1,5-кратного размера займа.

Если коллекторы просят вернуть слишком большую сумму

Коллекторы берут на себя обязанность взыскивать долги по доверенности от МФО посредством заключения агентского договора. В другом случае для получения права на задолженность делается договор цессии. При его заключении стороны устанавливают большой процент и меняют условия на выгодные для коллектора. Такие действия незаконны.

Коллекторы выходят на человека и посредством постоянных звонков требуют срочно заплатить явно завышенную сумму. Бороться с этим можно при помощи судебных приставов. В ведении именно этой службы контроль над коллекторами. После получения жалобы приставы проверяют организацию.

Банкротство

Процедура банкротства позволяет погасить задолженность по микрозайму, если у человека совсем нет наличных денег. Должнику сложнее закрыть микрозаймы, если их стало слишком много. Для этого обязательны следующие условия:

  • долги превышают полмиллиона рублей;
  • задолженность не погашалась три месяца и больше.

Суд решает начать процедуру банкротства при доказательстве финансовой несостоятельности должника. Задолженность выплачивается за счет выставления на торги имущества заемщика. Вырученных денег должно хватить на полное погашение.

Статус банкрота сохраняется на 5 лет. В этот период нельзя открывать и закрывать банковские счета и занимать управляющие должности. Такие ограничения позволяют человеку не набрать снова много долгов.

Источник

Как остановить начисление процентов по микрозайму: нормы закона, судебная практика и рекомендации

В статье мы рассмотрим, есть ли способы остановить начисление процентов по микрозаймам в МФО. Узнаем, какие нормы законов защищают заемщиков и как правильно вести себя с микрофинансовыми организациями. Мы подготовили для вас примеры из судебной практики, которые наглядно показывают, на чьей стороне закон.

Какие максимальные ставки устанавливает закон?

Микрозаймы широко известны своими высокими процентами. Законодательство старается уберечь граждан от завышенных выплат и выпускает новые ограничивающие положения.

С начала 2018 года микрофинансовые организации больше не имеют права начислять своим должникам проценты, превышающие сумму более чем в три раза. Например, по заемщик заплатит не более (10000 — основной долг и 30000 — проценты). Какой бы ни была причина просрочки платежа, достигнув «потолка», начисление процентов по микрозайму должно прекратиться.

Новое ограничение действительно только на договоры, заключенные в этом году. Прошлогодние сделки подчиняются старому ограничению (общая сумма выплат по займу не может превышать основной долг более чем в четыре раза).

С 2018 года кратковременные займы (сроком до 12 месяцев) обрели еще одно ограничение. Теперь после появления просрочки микрофинансовая организация может начислять заемщику проценты лишь на оставшуюся часть суммы основного долга, но начисление может продолжаться только до того момента, когда проценты сравняются с удвоенным размером этой суммы.

Можно ли уменьшить ставку по микрозайму?

Большинство граждан, попавших в тяжелую финансовую ситуацию, задумываются о том, как остановить проценты в микрозаймах уже после того, как поставят свою подпись на договоре. Документ подписан, сделка заключена, деньги получены, размер переплаты растет — все законно. Есть ли обходной путь?

После того, как заемщик подпишет договор (в котором указывается процентная ставка по кредиту), просто так изменить его условия не получится. Махать кулаками, доказывая, что процент необоснованно высок, не выйдет, ведь согласие уже дано.

В редких случаях, когда должник попадает в действительно безвыходную ситуацию, можно попробовать договориться с займодателем на снижение ставки или на увеличение срока займа.

Договариваемся с МФО

О финансовых проблемах в первую очередь стоит рассказать представителям . Эти организации обычно охотно идут на контакт и в ходе диалога могут согласиться на продление срока займа или уменьшение процентной ставки. А также вы сможете добиться или снятия части штрафов.

Заемщику стоит не просто сообщить о своем тяжелом финансовом положении, но и приложить подтверждающие документы. Например, это может быть приказ об увольнении, больничный лист и так далее. Чем серьезнее проблема, тем больше шансов приостановить проценты по микрозаймам.

Если МФО не идет на контакт

Если МФО нарушает права своих заемщиков, то последним можно подать иск в суд с просьбой признать процентную ставку незаконной. Однако, услуги хорошего юриста будут стоить немалых денег, поэтому, прежде чем обращаться к нему, стоит взвесить — не окажется ли погашение имеющегося долга дешевле консультации специалиста.

Судебная практика обжалования завышенных штрафов по непогашенному микрозайму имеет позитивный опыт. Например, гражданин взял займ на 10000 рублей под 2% в день. Почти через год с последнего платежа, когда сумма задолженности превысила 80000 рублей, МФО решила взыскать ее через суд.

В такой ситуации гражданину лучше подавать ответный иск с заявлением о злоупотреблении правом. Налицо тот факт, что МФО тянула с иском, дожидаясь, пока проценты достигнут максимального предела. Она могла бы заявить о себе через пару месяцев после появления просрочки, но тянула год — такое злоупотребление правом описывается в ст.10 ГК РФ. По итогам рассмотрения подобных дел суд снижает ставку во много раз и обязывает заемщика выплатить только основную сумму долга плюс пересчитанные проценты.

Другой пример, когда заемщику удалось остановить проценты по микрозайму и снизить сумму штрафа, мы нашли на юридическом форуме. Оперируя статьей 333 ГК РФ, заемщику удалось уменьшить размер неустойки. Согласно данному акту, суд вправе (но не обязан) снизить несоразмерную неустойку.

Любые жалобы на деятельность МФО также принимает Центробанк. На непрофессиональную работу можно пожаловаться в Роспотребнадзор, на вводящую в заблуждение рекламу — в ФАС.

Источник

Рейтинг
( Пока оценок нет )
Юрист со стажем 9 лет - Сергей / автор статьи
ВиДиги